醫療險
我的醫療險保額要買多少才夠？
撰文者：詹宛霓
更新時間：2014-08-26
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買壽險，是為了保障身後家人的生活不受影響；買醫療險，則是保障生病時，不須為家中經濟擔憂，能夠安心養病。「但我們不是已經有全民健保了，為什麼還要保醫療險呢？」全民健保屬於社會保險的一種，能夠提供基本的醫療保障，應付一些小感冒當然沒問題。然而，當罹患癌症或重大疾病時，有許多費用是健保不給付的，例如：標靶治療、病房費、看護費等，長期治療下來累積的金額也是一筆沉重的負擔。
對財力雄厚的人來說，可能可以應付這筆費用；但一般市井小民，多數都得靠醫療險來轉嫁重病時的就醫費用。因此，在評估醫療險的額度夠不夠時，最基本可以從3方面來考量：病房差額、薪資補償和看護費用。
想檢查現有的醫療險保單、計算需要的保額有多少、缺口又是多少嗎？由於我們很難預估實支實付的雜費需要多少才算夠，因此下文中將以住院醫療險（包含住院日額型和實支實付型醫療險）為主，從日額給付的角度出發，教你如何利用表格，來評估全家人的醫療險缺口：
DRG制度來襲，購買醫療險2要點你不可不知
於2014年7月1日開始，第2階段DRG（住院診斷關聯群，是一種新的健保支付制度）上路後，對醫療環境可能會產生很大變化，許多小手術可能在門診就會解決了，因此如果醫療險只能理賠住院費用，而沒有門診手術理賠的話，保戶可能就得自己承擔手術費。為了避免這樣的情況，在規畫醫療險時，需特別注意以下兩項條款內容：
1.實支實付的雜費限額至少要5萬元以上
由於DRG制度會使得自費項目變多，實支實付醫療險的「醫院各項雜費保險金」能夠補足這個部分，但如果自費部分超過限額，保險公司就不理賠。因此究竟要投保多少額度才夠用呢？依據健保署統計，2010年民眾平均自費金額為5萬880元，因此雜費的規畫至少要在5萬元以上為佳。
2.門診手術理賠與雜費分開計算
如果保單的門診手術理賠金和雜費合併計算，如此進行手術時，可能就會把雜費的理賠金額吃掉，因此選擇保單時應注意條款中，是否有明列兩者是分開理賠。
表格製作》
評估醫療險需求保額
1.依照圖中的對應位置，依序填入欄位名稱。
想查詢單人或雙人房的病房差額，可上醫院官網，或是直接打去醫院詢問，或是上網搜尋「病房＋費用」，通常就能找到全台灣病房差額的總整理表。
2.再依序建立「工作補償」、「每日薪資」、「看護照顧」、「每日費用」及「需求保額」項目後， 於➊ 儲存格C8 輸入「＝ SUM（C5:C7）」，也就是醫療險的需求保額為「健保差額」、「每日薪資」和「每日費用」的加總。輸入完後，將該儲存格右拉複製公式到其他儲存格。
3.建立「已有保障」， 包含「住院日額型」、「實支實付型」和「實際保額」項目， 於➊ 儲存格C 1 1 輸入「＝ S U M （C9:C10）」，也就是醫療險的實際保額為「住院日額型」、和「實支實付型」保單內的每日住院日額保險金加總。輸入完後， 右拉複製公式到其他儲存格。
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