醫療險
因應退休生活支出，政府開放3險種可供轉換
我該將終身壽險保單活化嗎？
撰文者：林 竹
更新時間：2014-09-30
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林媽媽在吃早餐時，看見報紙上一則新聞報導寫著「保單活化，壽險變年金險，拉高退休生活費」，3年後得依規定退休的她，本就在擔心退休金準備不足的問題，這一則報導立刻引起她的好奇與關心，到底這是什麼？真的能提供更多的退休生活費？
保單活化，其實指的就是「保單轉換」。會出現這樣的設計，是因台灣在高齡化社會下，國人壽命延長，退休生活的期間也拉長，需準備更多的退休金，而金管會就考量到，許多人都有投保壽險，但只能在過世後由受益人領取理賠金，如果能將壽險保單做適度的轉換，成為退休生活可運用的現金流，會更有效益。因此，金管會就在2014年8月底宣布實施保單活化政策，開放民眾可將手上的終身壽險，轉換為其他險種的保單。
據保險業者的推估，全台至少有150萬名保戶持有的300萬∼400萬件終身壽險保單可做轉換。目前國泰人壽是第一家率先配合金管會政策，推出保單活化方案的業者。
國泰人壽營業企畫部經理陳萬祥指出，依金管會目前同意可轉換的項目，是從終身壽險轉換成年金險、醫療險、長期看護險，而其他險種尚未開放。
陳萬祥進一步指出，在國泰人壽的終身壽險保單中，可做轉換的有100多萬件，其預定利率（詳見名詞解釋）約在6.00%∼7.75%之間；而轉換成年金險、醫療險或長期看護險等3種保單，其預定利率約是3.00%∼3.75%之間，都比新買一張同樣保單的預定利率高出1個百分比，對有需要的保戶來說似乎較划算。
而且，轉換後的契約，亦追溯到原始保單的投保期以及投保年齡，例如45歲投保終身壽險，在65歲轉換為醫療險，但仍以原保單投保年齡45歲計算保費，因此費率較現行投保年齡費率低。
高齡或退休金不足者較適合進行保單轉換
在了解保單轉換的規定與項目後，一般人又如何知道自己適不適合做轉換？《Smart智富》月刊特別將轉換所需做的評估，以「Q&A」（問與答）的方式整理如下：
Q：哪些人需要進行保單轉換？還有其他活化保單的方法嗎？
A：認證理財規畫顧問（CFP）陳慶榮指出，有終身壽險的保戶，若符合以下2種情況，可考慮進行保單轉換：
1.高齡或重病者：年齡過高或身體健康不佳，無法投保新的保單。
2.退休準備不足者：退休後的現金流，不足以支應日常生活所需。
而除了保單轉換外，認證理財規畫顧問（CFP）王麗文則建議，保戶也可透過保單部分解約、貸款，來活化手上既有的保單資產，只是不同方法亦有其優缺點，最好先了解清楚後再進行（詳見表1）。
Q：轉換後還要繳費嗎？如果後悔或是身故，保單怎麼辦？
A：陳萬祥說，因為目前僅開放「已繳完保費」的終身壽險做轉換，因此轉換成新保單後，不必再繳保費。
而轉換後萬一反悔，則依金管會亦規定，轉換後3年內只要未申請保單理賠、還沒領取保險金，就可向保險公司申請回復原保單。
至於身故後，轉換的保單怎麼辦？則依時間點的不同，有不同的情況。（詳見表2）
指保險公司收到保戶繳的保費後進行投資，預期可得到的投資報酬率，保險公司將其反映在保費中，給予保戶折扣。預定利率並非保單的投資報酬率，但預定利率愈高，保費愈低。
陳萬祥提醒，轉換後的3種保單，不適用投保前3天審閱期、簽約後10天內取消保單之契撤期，此外也不能申請保單貸款。
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