長期照顧險
年輕人因意外及疾病失能人數日增
買「殘扶金保險」 怎麼挑才對？
撰文者：林 竹
更新時間：2014-11-28
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然而，目前市售殘扶金保險多達20多張，保單類型複雜，如何選最聰明？陳綺芬建議，在每月給付金額相同下，主約為終身型的殘扶金保險保費，較殘扶金保險另附加主約的保費，約多出1∼2,000元，民眾可視個人預算與需求，搭配以下4原則進行挑選：
原則1》看理賠原因，有的只賠意外不賠疾病
失能、殘廢等都需長期照護，通常因為疾病或是意外引起。陳綺芬指出，目前市售殘扶金保單中，有的僅理賠「意外造成」，「疾病造成」就不賠。
因此選擇殘扶金保險，最好選擇「因意外、疾病造成身體符合殘廢等級表1∼6級」都理賠的殘扶金保險，比較好。
原則2》查理賠項目，各家殘廢理賠標準不一
雖然金管會公布示範條款的殘廢等級表有11等級75項目，但是，保險公司為平衡損失率與合理性，大多只針對殘廢等級表上較嚴重的1∼6級進行理賠，有的保險公司甚至只理賠1∼3級殘廢，範圍更限縮。錠律保經區經理楊秀雲提醒，即便開放理賠1∼6級殘廢，各家保險公司的細項與理賠比率，也不見得相同。選1∼6級殘廢，理賠比率高者較佳。
原則3》比給付方式，給付次數多的保單優先
1.何時開始給付：有的殘扶金保險，是在保戶申請理賠後的當年度，就發放殘扶金給被保險人。有的殘扶金保險卻規定，在「次一保單年度」才發放殘扶金，保戶等於晚一年領到錢。
2.給付頻率：目前殘扶金保險給付有「按月給付」、「每半年給付」、「年給付」等不同給付頻率，最好選擇「按月給付」，較符合個人使用上需求。
3.給付次數限制：殘扶金給付並不是全無上限，殘扶金保險大多設有一個給付次數上限，有的是以保額的10倍為給付限制，有的則是以給付次數，如最高給付180個月為限制，當然要以倍數高、次數多的保單為優先。
原則4》比請領規定，身體好轉是否終止給付
陳綺芬表示，長期看護險最為人詬病的，就是每到保單週年日（編按：指保單生效日後，每一年的同一日期），被保險人必須再去醫院檢查，符合長期看護險設定的理賠條件，才能繼續領給付。「也就是身體好轉，可能賠不到。」大多數殘扶金保險條款則規定，在每年第一次領取殘扶金時，只要出示可證明被保險人仍生存之文件，如戶籍謄本，就可繼續請領，也就是說，只要被保險人存活一天，就算身體轉好，殘扶金依然可續領。
失智症就算沒有殘廢，但只要被醫生判定「中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，且日常生活尚能自理者」，就符合殘廢等級表的第3級，保險公司就會給付殘扶金。
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