搶救爛理財
月薪不到3萬，想存第一桶金、買房
社會新鮮人如何加速資產累積？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-04-28
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了解上述既存的問題後，我給Ada以下3項建議：
建議1》先存3個月生活開銷當緊急預備金
Ada應先預留緊急預備金，將保險列為必要支出，有結餘再規畫儲蓄或投資。緊急預備金是在主要收入突然中斷，或有重大醫療支出時動用，一般應預存6個月生活開銷。不過，Ada剛出社會，收支變動低，緊急預備金以3個月生活開銷估算即可，以她每月生活開銷1萬5,000元計，先預留5萬元。若轉做收入變動幅度較大的工作，則建議要預留6∼12個月生活開銷作緊急預備金。這筆錢要放在可立即變現、波動幅度不大的工具上，例如銀行短期定存單等。
建議2》補強意外、醫療保障，每年保費支出多1萬5,000元
年輕人薪水不多，保費支出最好控制為年收入的1/10，投保順序如下：
1.意外險：選擇壽險公司附約出單的商品，保額為年收入的5∼10倍，並附加意外醫療險。
2.醫療險：可以規畫實支實付型與日額型保單，合計住院日額理賠共3,000元，雜費額度各家保險公司限制不一，建議雜費限額10萬元為佳。
3.重大疾病險：針對7項重大疾病一次給付，保額建議為年收入的1∼2倍。
4.癌症險：建議規畫每日住院日額2,000元，若覺得初次罹癌金不足可用定期重大疾病險補強。
Ada目前應優先補足下列保障，每年增加1萬5,000元保費支出：
1.意外險保額200萬（提供11級殘廢給付）；2.意外醫療險雜費限額5萬元，意外住院每日補償2,000元；3.實支實付醫療險1,500元（每日），雜費限額6萬5,000元；4.日額型醫療險：1,000元（每日）。
以上險種若採附約出單，可附加在未期滿的壽險主約下較划算。
建議3》資產重新配置，以存第一桶金為首要財務目標
接著，建議Ada以存第一桶金作為首要財務目標，最好設定100萬元以上，方便做資產分配，像她設定120萬元就很恰當。
我將Ada資產重新配置，扣掉緊急預備金5萬元後，再扣掉她一筆2萬7,000元卡費，到時她有17萬元可做單筆投資。至於每月結餘的1萬元不再放定存，作為定期定額投資使用。
專家建議》認證理財規畫顧問（CFP） 施國文
定期定額買股，拉高年化報酬率至10%
與Ada討論後，她覺得基金複雜，較難掌控導致績效不佳，經討論建議她可以先投資股票，以穩健追求年化報酬率10%為目標，如此她應可延後1年、在27歲時存到120萬元。操作步驟如下：
步驟1》第1年單筆17萬元分批投入，且每月定期定額1萬元
Ada有17萬元單筆投入，可將資金分成5份，一次約3萬5,000元。一旦價格到年線附近就投入，最長在1年內布局完成，以免錯過除權息的機會。同時，每月1萬元則以定期定額方式投入，就算買不足1張也可以買零股，進場時不需看價位，固定在領到薪水後就投入，時間一拉長，成本就會維持在均價。
Ada可選擇2檔股價20元以下的金融股，A檔為官股持股比例高的銀行股，可避免倒閉風險；B檔為近5年獲利成長、近3年股東權益報酬率（ROE）維持在10%的高成長動能金融股。但2檔都必須有穩定股利政策，可上網查詢2008年金融海嘯後到現在，配股配息是否穩定。單筆的17萬元可以分成5份，3份投入A檔、2份投入B檔，定期定額則5,000元買A檔、5,000元買B檔。
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