醫療險
發生機率、治療方式、理賠重點皆有變異
早期買的癌症險保障夠嗎？
撰文者：林 竹
更新時間：2015-06-30
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衛福部國民健康署今年4月公布的最新「2012年癌症登記報告」指出，統計到2012年止，台灣平均每5分26秒就有1人罹癌，10年來，台灣人罹癌速度加快了1.6倍。癌症新發生比率、人數不停升高，你有買癌症險嗎？是不是買得正確呢？
按統計，自1982年開始，癌症就一直是台灣人10大死因之首。2012年計有4萬3,665人死於癌症，占所有死亡人數的28.39%。其中，罹患肝癌和口腔癌的比例，與35個OECD（經濟合作與發展組識）國家相較，台灣竟都高居第一。罹癌比例高，讓台灣人聞「癌」色變，因為龐大的治療費用可能拖累家庭開銷。一般癌症開刀費用一次至少5萬元，如果需用標靶藥物治療，每月花費動輒10萬元起跳。
如何支應治療癌症所需的費用？購買癌症險成為重要工具選項！這類保險自1979年開始在台灣販售，迄今36年。一些早年發行、目前甚至已經滿期的癌症險，與近年保險公司規畫的產品有相當大的差別。從癌症險的演變過程分析，主要有以下3項變化：
變化1》保費增加理賠有上限
認證理財規畫顧問（CFP）李安昇指出，早年的癌症險，多以繳費20年、保障終身的終身險為主，保障陽春且少有保本設計，理賠項目則包括住院日額保險金（編按：住院1天所理賠的保險金）、手術保險金，及癌症身故保險金等。
由於癌症險理賠項目一直都採「定額理賠」，也就是一旦申請理賠，保險公司即給付固定金額，沒有花多少、賠多少的「實支實付」型保單。但是，從2007年9月起，前述「無上限癌症險」全面停賣，改為理賠有限額的「帳戶型癌症險」，例如以住院日額保險金的1,000倍∼2,500倍作為理賠給付總限額。
癌症險會從「理賠無上限」變成「理賠有限額」，與癌症發生率拉高有關。保險公司因理賠率攀升，為降低損失，變成「理賠有限額」，加上影響保費高低的預定利率（編按：保險公司拿保費進行投資，預期可得到的投資報酬率。預定利率愈高，保費愈低。）也走低，使得現在的癌症險保費比起早年貴了許多。在保障內容相似的情況下，有理賠上限的癌症險，比10年前無上限的癌症險，貴上5倍∼6倍不等。
變化2》身故給付減少初次罹癌保險金增加
除了保費變貴，台灣理財規畫產業發展促進會祕書長、認證理財規畫顧問（CFP）鄭文逵指出，癌症險的另一項重要變化，為從重視「死亡給付」，轉變為強調「提前給付」。基本上，癌症險理賠項目可依治療時程分3階段：
1.「初期」——罹癌保險金：一發現罹癌，即理賠一定金額給保戶本人。
2.「中期」——其他項目保險金：包括手術、住院日額等，給付給保戶本人。
3.「後期」——癌症身故保險金：保戶因癌症身故，給付受益人。
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