保險常識

欲回復舊保單　把握3年反悔期

了解保單活化的申請步驟、可轉換保單的類型與各項限制，以及申請轉換、各類險種的相關限制之後，保戶一旦申請保單活化、甚至開始轉換，還會碰到哪些問題？有哪些事項需要特別留意？

《Smart智富》月刊特別整理保單活化後，保戶常見的疑惑與應注意事項，提供有意申請或已申請轉換的保戶參考，提醒大家看緊自己的權益！

Q1 已申請過保單活化，但因終身壽險還有剩餘保額，可以再次提出申請嗎？

A 可以！只要符合保險公司可申請保單活化的終身壽險還有保額，保戶可依個人需求，再次申請保單活化。但需注意以下2點：

1.是否超過最低年齡限制

各保險公司針對轉換後的年金險、住院日額型醫療險與長期照護險，都設有最低轉換年齡限制，保戶二度提出申請時，需注意是否已超過最低年齡限制。

2.仍需評估當時健康狀況

如果要轉換成住院日額型醫療險，或是長期照護險，保險公司會和第一次提出申請時一樣，評估保戶當時的健康狀況，決定是否同意核保。

Q2 若已申請保單活化，能否反悔、回復原來的保單？

A 依金管會規定，申請保單活化後，在轉換生效日起3年內若反悔，保戶可帶著轉換後的保單，親自到保險公司服務櫃台填寫「保險契約內容變更申請書」，向保險公司申請恢復為原始的終身壽險與保額，而且不必支付任何費用（詳見Tips）。

轉換生效日起3年內發生2情況不得申請恢復但3年內若發生以下2種情況，不得申請恢復：

1.發生舊保單所保障事故

所謂「舊保單所保障的事故」，即是被保險人身亡，這時不能換回原來的終身壽險，必須以轉換後保險的規定，進行理賠。例如轉換成住院日額型醫療險，規定若保戶身故，僅返還總繳保費的1.05倍給指定的受益人。

2.新保單已開始給付保險金或曾理賠

若轉換成年金險已開始給付年金、轉換成住院日額型醫療險曾因住院申請理賠，或是轉換成長期照護險已發生長期照護狀況，請領過一次給付保險金或分次給付保險金，就不能再換回原來的終身壽險與保額。

相反的，恢復原有的終身壽險與保額後，保戶若重新檢視需可再次申請保單活化，只是保險公司有權再次檢視保戶此次申請時，包括轉換年齡、體況是否符合保單要求。

當然，如果申請反悔次數太多，保險公司亦可能保留同意保戶轉換的權利，甚至拒絕保戶的申請。

Q3 不符合保單活化資格者，可以直接購買保險公司設計供保戶轉換的保單嗎？

A 不可以！因保險公司設計的轉換後保單，屬保單活化政策下的專屬商品，具以下2特色：

1.預定利率高於同類型商品

目前市面上非投資型保單、繳費年期在6年以上的險種，其預定利率約為2.25%。但保單活化所轉換的年金、醫療或長期照護險等3種保單，其預定利率約在3.25%∼3.75%，按「預定利率愈高、保費愈便宜」的原則，保單活化轉換的保單，保費會較市面上同類型保單便宜！

因轉換3年內，保戶仍存活與無理賠情況下，可隨時申請回復原保單，因此轉換後的新保單，不適用保單3天審閱期與10天契撤期的規定。

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