醫療險
蟬聯33年國人死因之首，治療費用年年攀升
7優質癌症險保單 省下高額醫療支出
撰文者：郭莉芳
更新時間：2015-08-28
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「癌症險」對降低自費醫療支出這麼重要，可是到底該買主約、還是附約？如果已經有買癌症險，該如何檢視自己的保單保額是否足夠、理賠項目是否完整？
建議大家可以參考此次評審團在評選過程中，擬定的4大篩選階段，利用其中的7道選擇關卡、22個檢核細項，逐一檢查業務員向你推銷、或是自己已經購買的保單，不足者趕緊補強，尚未投保者，還可參考此次評選結果，挑選一張最符合預算、保障相對完整的保單，早買早安心！
Smart智富保單評選經4階段嚴篩
本次評選活動是由理促會推派6位認證理財顧問、連同本刊邀請的1位學者組成評審團，針對市售25家保險公司官網記載的88張癌症險先做普查，過程可分成下列4階段：
第1階段》挑出RBC＞200以上的壽險公司 剩餘保單數82張
「風險資本適足率」（RBC,Risk-Based Capital）是金管會用來檢核保險公司財務體質是否健全、清償能力是否足夠的關鍵指標。這項指標是計算保險公司自有資金對應所承受風險的比率，計算方式是將「自有資本額」除以「風險資本額」，例如自有資本若為300億元，風險資本為100億元，RBC就是300%。
RBC數值愈高，代表保險公司資本淨值可承受經營風險準備愈高。金管會目前規範保險業RBC比率最低門檻為200%，若未達到標準，就必須增資。
目前25家保險公司中，RBC原本就不足的國寶、幸福人壽因已被國泰人壽接管，這兩家保險公司原有的3張癌症險保單便被剔除。另外，目前有朝陽、宏泰兩家RBC未達200%，因此亦剔除這兩家公司3張癌症險保單。由此挑出25家保險公司共82張保單。
第2階段》剔除5種型態保單 剩餘保單數33張
1.剔除「一次給付型」保單（編按：這種保單規定發現罹癌即可領到一筆保險金，但保單契約隨即終止）：因為評審委員一致認為，此次評選應聚焦在「給付癌症治療期間所需醫療支出的險種」。因為癌症險理賠首重「初次罹癌給付」，讓不幸罹癌者有一筆資金填補剛發現罹癌時可能面臨需要請假、暫時休養收入空窗期。
其次，因為早期發現癌症治癒率高，除非發現時已是末期，否則存活年期長，後續癌症治療花費不貲。甚至治癒後還需定期追蹤癌細胞是否移轉到其他部位，可能需要其他的治療或手術，因此癌症險的理賠內容要能涵蓋漫長的治療期間，才足以發揮經濟補償效益，此類保單共剔除13張。
2.剔除「還本型」（即繳費一定年期後開始返還保險費的保單）等其他3類保單：分別是還本型29張、外幣型（即保費與保險金理賠均是外幣）2張、限齡銷售（僅限15歲以下購買或限50歲以上購買）2張，因非罹癌者最迫切需求，因此也未入選。此外，還有3張入選後於本刊出刊前已停售的保單，合計此次評選共剔除5大類共49張保單，僅保留18家保險公司，共33張保單進入評選。
由於這是必須公開揭露的資訊，民眾可上壽險公會網站（www.lia-roc.org.tw/index_edisclose.htm）彙整了各家保險公司官網，可點選個別保險公司的「資訊公開揭露區」的「由此進入」鍵後，進入個別保險公司的網頁，再點選「財務概況」項下的「資本適足性之揭露」，即可查詢數據。
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