搶救爛理財
生息資產近千萬，卻不清楚投資目標
單身族如何估算退休準備金？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-12-31
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像她目前基金部位有60%在高收益債、30%在新興市場債，都是屬於高風險的債券基金，這類與股市連動性高的高收益債基金，雖然配息高，但淨值波動度大，容易侵蝕到本金。
但也不宜全部放在定存，容易被通膨打敗，建議這90%還是放在較保守的投資等級公司債或公債。且考量股票型基金淨值波動度也較大，配息應不再挪出買股票型基金，可以滾入原本的債券基金，才能確保複利效果產生。
建議2》不要提前還清180萬元房貸
因為Mandy的退休金準備沒有缺口，她的房貸可以維持在180萬元，每月還款9,000元對她來說經濟負擔不大。但也不用提早還款，就算她退休後還有10年還款期，還有勞保與勞退月退金可以負擔。
像Mandy這類單身退休族，我建議如要兼顧買房與退休需求，貸款金額能爭取多高就多高，只要負債比率不超過整體財務50%，且工作期間財務能力可以負擔每月房貸，這樣自備款金額就能降低，將多的錢挪去投資複利滾存，可以幫助累積後續的退休金，而不是在資產累積期就把錢重壓在不動產。
另一個好處是，單身族的房產不需要傳承給小孩，就算還款期間因為身故未還清，也不用擔心會造成其他繼承人太多負擔。
建議3》退休後規畫安養信託與保險金信託
建議Mandy退休後可採用「退休安養信託」，委託人及受益人都是Mandy，將長期照護的資金存入信託帳戶，並指定信託監察人為她信任的親友，一旦她無法自理、住進安養院，信託監察人可通知銀行，銀行再每月給付一筆錢給她作為看護費用，確保能專款專用。簽訂信託契約時，銀行至少會酌收5,000元以上的簽約費，每年再收取0.3%∼0.6%的管理費。
而她的殘扶險也可以向銀行申請「保險金信託」，只要攜帶保單、雙證件到銀行即能辦理。簽訂信託契約時，一旦發生符合保單理賠的條件，保險公司會先將理賠金交給銀行信託帳戶，銀行再定期給付給Mandy或她指定的照護機構一筆錢。
申請保險金信託時銀行會收取約5,000元的簽約費，在保險金信託生效後，每年再酌收0.3%∼0.6%的管理費。記得信託專戶簽約後，需向保險公司申請保單批註，註明保險理賠金匯入信託專戶才有效。以上2種信託，若Mandy申請後想修改契約內容，銀行會再加收1,000元的修改費用。
【專家建議】優先補足傷殘保障，再加強重大傷病險
宏觀財務顧問平台財務顧問、認證理財規畫顧問（CFP） 佘曉皊
Mandy誤把保險當作儲蓄，買了多張增額終身壽險與美元保單。她目前壽險保額近1,500萬元，但她單身、也不須負擔父母的開銷，只須準備房貸與喪葬費，估算下來375萬元就足夠，她的保額已超出應備保額近5倍。不過因壽險都已繳費期滿，就不針對壽險保單做調整建議，退休後如臨時需用錢，增額壽險可部分簽約變現使用。但她忽略了最重要的傷殘、醫療保障，必須盡快依下列建議補足：
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