投資型保險
負利率時代，取代儲蓄險的熱銷產品
搞懂利變還本型保單 才能安心領收益
撰文者：林 竹
更新時間：2016-06-01
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標榜「年年固定還本、還有機會多領一筆錢」，讓利變還本型保單成為保險公司新一波熱賣商品，但它真有這麼好？投保時有沒有該注意之處？
富盈睿智協理陳季琴與認證理財規畫顧問（CFP）賴昆培表示，有4個細節，保戶在投保前，應先請業務員跟你說清楚。
注意1》投保前6年，回饋金不能以現金形式領取
首先，宣告利率雖然能為保戶帶來額外的獲利，但金管會在2014年即要求保險公司，在利變型商品投保前10年，不得以現金形式發放增值回饋分享金，在2015年則縮短為前6年。
換句話說，保戶直到投保第7年，才能開始領到「現金」的增值回饋分享金，前6年的增值回饋分享金，依規定只能拿來增買保額或是儲存生息。
而且，每1年宣告利率可以給多少，保險公司「不保證也不固定」，當連續發生投資市場大環境不如預期、保險公司投資失利等事件，宣告利率可能只比預定利率高一點，甚至一樣，這樣保戶就領不到增值回饋分享金了。
注意2》預定利率與宣告利率差距愈大、風險愈大
目前業務員銷售利變還本型保單，主要計價幣別以新台幣與美元為主。
一般保險公司利變還本型保單， 新台幣計價預定利率約為2.25%，與宣告利率差距約0.45個百分比；美元計價預定利率則為2.75%，與宣告利率差距約0.8個百分比。
但有的保單公司為搶市占率，可能會拉高宣告利率與預定利率的差距，因此，雖然宣告利率沒有保證，但若保單DM上載明的預定利率與宣告利率差距愈高，雖然表面上好像有機會領愈多回饋金，但也代表這家保險公司在資產運用上需達到更好的投資報酬率，才能實現此一條件。若遇市場反轉，導致保險公司因應不及、投資績效不佳，增值回饋分享金無法發放的機會相對較高。
注意3》未滿期即解約，領的比已繳保費少
因為利變還本型保單仍屬儲蓄險的一種，因此陳季琴提醒保戶，在投保前幾年，未滿期就解約，拿回的錢一定少於已繳的保費總額。
舉例來說，40歲男性投保一張利變還本型保單，繳費4年，年繳保費31萬5,690元，如果他投保、繳費後7個月，跟保險公司申請解約，只能拿回19萬6,479元，損失近38%。因此仍建議保戶，以閒置資金長期投資至繳費期滿比較好。
注意4》以儲蓄、還本為訴求，保障相對較低
最後，則是這種保單因為訴求「儲蓄」、「還本」，因此保額相對較低。
舉例來說， 一樣是年繳31萬5,690元、繳4年保障終身的利變還本型保單，若在保單第1週年內身故，則保額為已繳保費的1.06倍，也就是保單受益人能拿到33萬4,631元的身故保險金。
因此，保險業務員直言，這種利變還本型保單的槓桿效益較小，投保最好以儲蓄為目的，如果有保障需求，不建議投保，因此也較不適合當年輕人、保障不足者的第1張保單。
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