輕鬆退休去
觀念建立篇
退休規畫》破除6個迷思，打造穩定被動收入
撰文者：林 竹
更新時間：2016-07-25
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「通膨」就是「通貨膨脹」，它會影響現在該投入多少本金、投資工具的選擇、目標報酬率的設定，以及實際要準備的退休金額。假設你打算13年後才要退休，原先認為退休後每個月的生活費要5萬元，如果通貨膨脹率以1.8%計算，13年後，現在5萬元的購買力，必須要6萬3,000元才能達到，因此必須以每個月6萬3,000元與平均壽命，合計算出退休前，必須準備多少金額。
只是如果通膨率設得太低，會讓退休後生活費的準備工作，顯得太過樂觀，將來恐怕會面臨準備不足、缺口太高的困境；但是，如果通膨率設得太高，又會讓退休後生活費的目標難以達成，不僅實現困難，甚至可能會影響當下的生活品質與資金配置。
到底該怎麼設定通膨率的高低才合理？賴昆培認為，民眾可以參考行政院主計總處公告的「消費者物價指數」（CPI）年增率，因為它代表台灣物價的成長現況。民眾以過去10年消費者物價指數年增率的平均值作為通膨的計算依據，像是2006年∼2015年的消費者物價指數年增率平均值為1.1%，即可以此數據，加減調整合理的通膨率。
迷思3》支出有限，等手頭寬鬆了再開始
正解：先投資再消費，及早開始，搭配定期定額投入
談到準備退休金，很多人都清楚，愈早開始愈好，但是退休生活費畢竟要等20年、30年後才開始支付，在收入有限的情況下，通常得先「支付當下」的費用，例如生活開銷、房貸、子女教育費等，因此排擠了準備退休金的空間，退休金規畫淪為「以後有機會再開始」的空泛目標。
賴昆培認為，想透過投資理財，累積資產，並在退休前準備足夠的生活費，必須仰賴3件事，分別為「本金」、「時間複利」與「報酬率」。及早開始就是拉長「時間複利」的效益，可以降低投入的本金，以及高報酬帶來的高風險，因此如果覺得「生吃都不夠了，還曬乾」（編按：指東西都已經很少了，不可能再做別的用途），才更需要及早涓滴投入，愈早開始愈好。賴昆培建議，民眾可以再次檢視、調整收支，撥出一小筆錢，即便本金小，但是透過定期定額、長時間複利的方式，就能累積退休生活費。
迷思4》以為投資最熟悉的商品就不會虧損
正解：核心＋衛星配置，先求本金安全，再求拉高報酬
當你開始準備退休金資產時，可能又會陷入下一個退休金規畫的錯誤中，「即是重壓某一種投資工具，而忘記整體資產配置。」賴昆培說。
就他實務經驗來看，常見到很多人在進行退休規畫時，將資金全投入單一種他最熟悉或認為最安全的投資工具裡，因為這樣最好操作，讓人最安穩無憂。但是，當外在環境變化或遇到黑天鵝來襲時，因為資金全配置在同一種投資工具裡，所以可能面臨極大虧損，影響退休金準備的計畫，甚至讓人無法順利退休。因此賴昆培認為，最好的方式，就是採「核心資產」＋「衛星資產」的配置策略，先求達到退休生活費基本門檻，再求有機會可以領更多（詳見圖2）。
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