保險常識
購買類全委保單的精省之道
善用內扣式附約 保費少2成
撰文者：林 竹
更新時間：2016-10-01
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2.留意附約保障的上、下限：內扣式附約因為設計較單純，因此只提供保戶基本保額，且設有上、下限。以內扣式1年定期重大疾病險附約為例，0歲∼35歲投保，保額最低50萬元，最高100萬元；36歲以上投保，保額最低25萬元，最高100萬元，也就是保戶若買超過100萬元保額，必須另外加買其他保單。
3.附約是否載明保證續保，以及最高續保年齡：目前保險公司開放採內扣投保的附約，大多是「1年定期型」的保單，也就是1年1約，保障非終身。李安昇建議，選擇1年定期型保單投保時應注意以下幾點：①保單條款是否載明「保證續保」，也就是1年滿期保證可再續保；②續保年齡愈高愈好。因保障非終身，續保年齡最好高於75歲；③保費每年成長。1年定期型附約，每年保費都會調漲，保戶應注意在特定年齡，如50歲後，年繳保費占比是否過高。
4.帳戶價值歸零，保障恐失效：最後，則是需時時注意主約，也就是類全委保單或投資型保單的帳戶價值夠不夠給付這張附約的保費。因為附約保費每月從帳戶價值中扣繳，而帳戶價值受到投資盈虧產生變化，若當月扣繳日，帳戶價值因投資虧損而變為零，保險公司扣不到保費，會先以掛號信通知保戶補足帳戶價值，若保戶在收取信件隔日起計30天內都未補足帳戶價值，保單就會停效，失去保障效力。尤其，保戶若以具提解撥回（詳見名詞解釋）的類全委保單當主約時，因每月撥回的金額，保戶都以現金提領，未存入帳戶價值中，若遇市場走空，帳戶價值虧損速度太快，有可能會遇帳戶歸零、繳不出保費的情況。
類全委保單獨有機制，保險公司會在特定時間，從類全委保單投資帳戶提解部分金額給保戶，保戶可以選擇領現金，或是再轉入保單加碼。
對此鍾敏佳建議，通常類全委保單，會同時連結發放提解撥回金的配息帳戶，以及將提解撥回金拿來買單位數的配權帳戶，保戶在投保時，可跟理專或業務員溝通，將10%的提解撥回金，放在配權帳戶中，90%則配置在配息帳戶中，這樣既能確保帳戶價值每月有金額流入，又能領到現金，此配置比例可依個人需求，隨時向保險公司申請調整。
【專家建議】無投資經驗者可以類全委保單當主約
合庫人壽通路輔銷部經理 鍾敏佳
內扣式附約主約只能在「投資型保單」與「類全委保單」兩者中擇一投保，這兩種保單都是保戶自負投資盈虧，但操作權前者在保戶手上，後者則交給專業基金經理人。若是已有投資經驗，懂得自選基金標的者，可選擇「投資型保單」當主約；若沒時間研究投資，希望有最低收益者，則可選擇「類全委保單」當主約。（文◎林 竹）
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