搶救爛理財
不清楚自己的保障需求，導致規畫失衡
保費負擔大 如何調整保單？
撰文者：陳彥丞
更新時間：2017-01-01
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建構保障的優先順序可以「照顧自己」（編按：一旦發生事故，保費是用在自己身上）為出發點，「照顧他人」為第2順位考量（詳見圖1）。「照顧自己」類型的保險又可分3層，第1層應備的保障，是補足意外險與醫療險的缺口，第2層建構癌症險與重大疾病險，最後再把老年長期照護的保障做足。
以Dora為例，她的醫療險、癌症險皆已足夠，但她的壽險保障僅196萬元，萬一發生狀況，以未來有養育2個小孩的情況為例，這196萬元夠她老公與2個小孩生活嗎？顯然不足。該如何算出應備的壽險保額？
階段性的責任支出
可以定期險補足缺口
壽險可從需負擔的責任計算保額，以Dora的情況來看，若考慮未來生育2個小孩，她有以下責任：①和先生各自負擔1名小孩教養費用，供應至高中共210萬元；②目前每月共同負擔1萬元的生活費，若不幸離去預計再提供10年共120萬元，再加上喪葬費用約30萬元，加總後的360萬元就是Dora應準備的壽險保額。
其中，子女教養費、配偶責任或房貸等都是階段性的支出，未來責任會逐步下降，以定期壽險補足缺口即可。除非是有稅務考量，像要把部分資產移轉給孩子，才需考慮購買終身壽險。
另外，人生每個階段的需求和缺口都不太相同，因此靠著定期檢視需求與保單，才可以掌握自己的不足之處。建議至少每3年或是在結婚、生子等人生重要時刻都進行檢視，避免花了大筆保費之後，保障卻不到位，風險來臨時已經來不及規畫。
另外，部分壽險保單在結婚、生子時刻，提供「保額增加權」，保戶行使這項權利時，可以提高20%∼25%的保額。用這個方式增加保額，除了以當時投保年紀計算保費之外，保費較便宜，通常也不需提供健康證明，是提高保障的好方法。
對於一般保單買太多的人，保費已繳不出來或很吃力時，就必須考慮處理目前不急迫需要的保單，才能降低壓力（處理方式詳見表1）。
該優先處理哪些保單，判斷的標準亦可以「照顧自己為優先、照顧他人為其次」來考量，先從過高的終身壽險處理，用便宜的定期壽險取代之，或是處理保費相對高的長期看護險，等到收入變好、年紀更大時再規畫。另外，像是儲蓄險，因為主要目的並非保障，在不得已的情況下更可優先處理。
保戶還要留意，有保單價值準備金（編按：保費扣除必要支出後，存在保險公司用於未來理賠的金額）的保單，才能利用減額繳清和展期，記得要先確認自己的保單內容。
專家小叮嚀》
富鴻理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 王麗文
想了解自己買了哪些保障，其實保戶可以透過壽險公會申請投保紀錄，或直接聯繫投保的保險公司，提供保障內容。如果要自己記錄下來，則應向保險公司再次確認保單內容是否正確，否則就無法達到檢視的效果。
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