達人開講
從心學理財
別讓「過度自信」拖垮財務
撰文者：艾爾文
更新時間：2017-03-01
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我們都聽過，不要借錢去投資或是買消費品，當你有多餘的錢，不去還貸款卻拿去投資或買其他東西時，要知道其實你也是在借錢做某件事。千萬別再掉進利率低的陷阱裡，因為你當初貸款出來就已經把那筆錢花掉了，之後有多的錢應該是先還回去，而不是拖慢自己還錢的速度。
原因4》生活品質跟著貸款提高，然後就回不去了
因為貸款是平均攤還，所以借出的大筆資金經過幾年平均下來，每月要支出的錢看似不多，還款壓力就變小了。只是也因此，很多人開始過著原本負擔不起的生活。
我常說「付得起不等於買得起」，不論是在買房、買車，或買任何一樣東西。我曾看過手上拿著名牌包，開著外人稱羨的車，身上穿著一線品牌的人， 月薪在扣除幾千元的生活費後，剩下幾乎都拿去還貸款，而且還要過將近10年這樣的生活。
不論你當初貸款是買房或買了什麼，都要自覺你已先把未來的錢拿來現在用掉了，某部分來說，在還沒還清貸款前，你的自由並不完全屬於自己。
原因5》被比率給矇騙，以為財務還很安全
你是否也聽過「如果貸款支出占月收入的幾成以內就是安全的」？但事實上並非如此，因為這想法會讓人陷入一個盲點：你可能因此愈借愈多錢。
貸款跟存錢不一樣，不該用「保持在多少比率」來當作準則。在合理提高生活品質下，存的錢確實要隨著收入上升而變更多，但如果也用「還款金額占收入幾成」去評估貸款能力，有些人就會因為收入上升也允許自己借更多錢。
要知道，雖然上班薪資收入是穩定的，但從來就不是保證的， 更別說領不穩定收入的人。如果哪天收入減少或是掉下來，貸款的支付隨時會變成為生活的重擔，財務狀況隨之惡化下去。別誤會，我絕對希望你的工作順利，但公司若不是你開的，自己的未來就要自己顧。
文章寫到此，希望你不要以為我在財務上只顧著保守，是個對貸款非常痛恨的人。對於貸款，我認為是現代正常的資金機制，也不反對運用貸款去實現更多的獲利，或是創業，但前提是在你完全評估過自身的風險能力，也不是將那些貸款用作消費用途。畢竟從小沒有人教我們如何看待貸款，所以我才想寫這篇文章，希望你能看懂。（17rich_smart@bwnet.com.tw）
學歷：交通大學研究所
經歷：上市公司電子工程師
現職：富朋友理財筆記站長
著作：《下班後賺更多》、《從零開始穩穩賺》、《你的夢想就是最棒的存錢筒》
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