搶救爛理財
期待10年後退休，憂心資金準備不足
屆退族如何估算退休金缺口？
撰文者：陳彥丞
更新時間：2017-04-01
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時》幾歲退休、平均餘命
①預計幾歲退休：這會同步牽涉到準備退休金的剩餘年期，以及勞保老年年金給付、勞工退休金可領到的額度。
②平均餘命：以退休後預估還會活幾年，乘以每月退休生活費後，才會知道最終需要準備的資金。以內政部公布的2015年簡易生命表為例，國人平均壽命為80.2歲，代表若65歲退休，至少要準備15年以上的退休金，而像Monica夫妻想60歲退休，就建議至少要存到夠20年花用的退休金。
地》房貸、房租
①有房子住：即使有房子，萬一在退休前仍無法還清房貸，也要把未清償的本金餘額計入退休金的估值中。
②租屋：若一直沒買房，退休後依然要租屋的人，或是打算把房子賣掉當退休金，未來打算租屋的人，別忘記把每月的房租支出計入退休金中，至少準備15年以上的租金額度。
舉例來說，一對50歲的夫妻想在65歲退休，每人每月生活費為3萬元。以理想的情況為例，2人有自住屋且房貸繳清，未來長期照護已透過保險補足，並有小孩可協助照護。2人計畫每年有10萬元的出國額度，另外，也準備每年5萬元的進修費用。加總之後，再計入每年2%的通膨，15年後這對夫妻每年的退休金需求，以剩餘餘命15年計算，應備退休金為2,024萬元。
有些人沒有子女奉養，也無自住的房子，退休金就得存更多。假設另一對有同樣退休需求的50歲夫妻，但沒有小孩扶養、也沒有自住屋，每月租金需1萬5,000元，加計每年2%的通膨率，65歲退休時，退休金應備2,443萬元。另外，2人須多準備老年照護費用，依照護方式決定準備金額，例如欲聘請外籍看護，每月費用2萬2,000元，以餘命15年、加計每年2%通膨率後，至少要備齊533萬元。因此，退休金總共應備2,976萬元。
但要留意的是，上述的試算是以約15年內要退休的屆退族為估算基礎。若你的年紀在50歲以下，隨著醫療技術進步，未來有可能會活到90歲以上，在估算退休金時，就需要拉長年限、準備更多退休金。
步驟2》盤點目前資產
找出可補足缺口的工具計算出應準備多少退休金之後，接著要檢視自己手邊已有的資產，並依照資產的特性，區分為2大類：
一是低波動、能創造穩健持續性收入的資產，例如存款、儲蓄險的生存保險金、股票配息等。
另一類是波動度大，但有機會賺價差的資產，例如股票型基金、股票等。
而且高波動性的資產比率要隨著退休年齡接近而逐年降低，到退休時降低到總資產的10%以內，才不會因為市場下跌、資產大幅縮水，而影響退休生活。
另外，若是勞工，也別忽略勞保老年年金給付及勞工退休金，這也是退休後2筆重要的退休金來源。這2者都可以自行上網試算（勞保老年年金試算網址；勞工退休金試算網址）。
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