搶救爛理財
單身族如何做退休資產管理？
撰文者：陳彥丞
更新時間：2017-07-01
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在現代社會中，單身的退休人口愈來愈多，加上國人的平均壽命超過80歲，使單身族群對退休生活更感焦慮，因而許多像吉莉這樣的單身族，會在退休前存好房子和現金。
然而，退休後往往有長達20年∼30年的日子要過，而家人又不一定在身邊，生活起居得靠自己安排，所以理財重點就從資產累積轉為資產管理。因此，安睿保險經紀人公司總經理、認證理財規畫顧問（CFP）姜漢中建議，單身退休族的資產管理可分為以下3個階段：
自主階段》盤點生活費
訂定目標投資報酬率
在退休初期，身心多半仍算健康，生活型態應與退休前相近，但因沒有工作收入，就要靠理財收益來支應。而在這階段，設定的報酬率與配置工具要有以下原則：
1. 報酬率： 退休後的理財報酬率需要多高呢？ 姜漢中表示，要計算出年化報酬率，首先應算出退休後的年度支出缺口，即退休應備費用扣除已備收入。以吉莉為例，退休後的支出包括生活費、老年照護費、旅遊費等等，每年生活費近29萬元，老年照護費每年為60萬元，一年的固定支出約為89萬元。
3年後她的年金保險每年會給付10萬元，也就是3年後的年度支出缺口約為79萬元。而她的可投資資產為1,700萬元，在餘命90歲、通膨率2%的情況下，年化報酬率需6.77%才可達標。
不過，在計算報酬率之前，姜漢中提醒要先做好資產盤點，有3個重點：
①收入要計入勞保老年年金、勞工退休金，以及個人可領的商業保險金。
②可投資資產要扣除相當於6個月∼12個月生活費的緊急預備金，以及3年內會用到的資金，例如購車、健康檢查等。
③因物價有上漲風險，估算支出時最好將通貨膨脹列入考量，每年以2%計算。
2. 資產配置： 一般而言，退休後的資產配置因首重收益穩定，所以工具要較保守、變現性要高，因此股票型基金和債券型基金是較適合的投資工具。如果像吉莉一樣，資產多配置在基金的退休族群，有2個重點要注意：
①股、債都以全球型標的為佳；
②債券型基金為主，股票型基金為輔。
至於股債比率呢？基本上全球股票型基金長期以來的合理年報酬率為8%∼9%、全球債券型基金為4%∼5%，退休族群可依此條件進行比率分配。姜漢中提醒，有時候即使全部資金配置到債券型基金也能達成目標，但持有單一資產的風險太高，姜漢中表示，必須分散到風險係數負相關的資產，股債比率以1：9為宜。檔數則盡量控制在5檔以內，以降低研究和管理的難度。
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