長期照顧險
青壯族規畫》每月所需長照費≧月薪
靠殘扶險增強後盾 轉嫁收入中斷風險
撰文者：林 竹
更新時間：2017-11-01
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年輕、時間長，身體健康，是青壯族群規畫長照費用的優勢，該如何提早準備，又不會造成太大經濟負擔？國泰人壽商品部協理凃薏如建議，可依循以下2步驟思考：
步驟1》看預算
資金不足者，首選「身故不保本」
目前市售長照相關保險，有長期照顧險、殘扶險與類長照保險3種（詳見表1），彼此的理賠認定標準不同，但險種幾乎都設計「身故保本」或「身故不保本」2種。
「身故保本」指的是若保戶身故，受益人至少可以領回「應繳保費總額×特定倍數」扣除已給付保險金後之金額，目前保險公司設定的特定倍數，通常為1.06倍。至於「身故不保本」則是保戶身故未提供保險給付，純粹以長期照顧保障為主。在相同保障條件下，有身故保本功能的保費一定比無身故保本功能者高，且多為終身保障之險種。凃薏如以自家公司保單舉例，30歲男性投保殘扶險，月領2萬元時，選擇身故保本的終身險，年繳保費1萬8,360元；若是無身故保本的定期險，年繳保費只要9,800元。青壯族可視預算，資金較多者可選擇身故保本終身型，資金有限者先以無身故保本的定期型保單為主，把錢花在刀口上，日後再補強。
步驟2》選險種
挑具豁免保費機制的終身型殘扶險
該選什麼保單？凃薏如按理賠認定標準與保費支出2角度建議，青壯族可優先投保殘扶險。
青壯族易因意外導致失能，而需長期照顧，殘扶險只要保戶因意外或疾病，發生失能狀況，且符合殘廢等級表載明之11級、79項殘廢等級即可理賠，保障範圍廣。凃薏如指出，有的殘扶險分期給付保險金，不會依殘廢等級打折，更能轉嫁青壯族易因意外導致失能需長期照顧的風險，且在相同月給付金額下，殘扶險保費較其他2種保單便宜，青壯族較能輕鬆負擔。
若考量青壯族群失能需長期照顧的時間，可能比高齡後長期照顧的時間還長。可選擇終身型殘扶險，其繳費年期有10年、20年、30年等選擇，可透過長期繳費分散支出，又可有終身保障。此外，一定要選擇有豁免保費（編按：指在符合保單條款載明之情況，保戶可以免繳未到期的保險費，但契約繼續有效）機制、給付限額較高的殘扶險。至於該準備多少才足夠，凃薏如認為青壯族群至少要「每月所需長照費用≧月薪」作規畫，運用殘扶險轉嫁失能時，薪資收入中斷的風險。
意外險可作為失能補強資源
部分意外險適用11級、79項殘廢等級表，只要符合殘廢等級，就可獲得單筆意外殘廢保險金，這種意外險可作為準備長照費用的來源之一。但要特別提醒的是，這種保險必須是「意外致殘」才理賠，生病致殘就不賠，且無分期給付，建議青壯族可將其視為失能的「補強資源」，不可作為規畫長照費用的主力。
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