搶救爛理財
若將積蓄全用來還債，恐打亂其他財務目標
如何制定家庭債務還款計畫？
撰文者：劉姵呈
更新時間：2018-01-01
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步驟3》家庭收支管理
關於還債的資金安排，何英翰建議，可利用「理財金三角」的概念來分配，原則上可分3項：①年收入60%支付日常生活花費；②30%用來儲蓄、投資理財或理債；③10%為風險管理（例如保費）。實務上可就個人和家庭需要調整。
若以Penny為例，她生活花費有時較低，就可以將第1項多出來的部分挪到第2項；但債務支出占年收入比率最高不要超過40%～50%。例如，Penny的全年薪水加年終獎金為62萬元，因此，她要將每年負擔的債務上限控制在24萬8,000元～31萬元。
在做好資金安排後，接著要搭配收支管理。何英翰建議將家庭收入分流成4個帳戶管理，①固定開銷帳戶：用以支付房租、各類帳單，以及還債的金額等；②生活開銷帳戶：用在飲食、治裝、家庭娛樂等花費；③儲蓄帳戶：只進不出，至少要有6個月～1年的家用支出作緊急預備金，無緊急狀況盡可能不動用；④投資帳戶：從儲蓄帳戶多出來的錢，轉至此帳戶作投資用途。
儲蓄率維持過去的3成
避免財務陷入惡性循環
由於還債會擠壓到其他人生目標的規畫，像Penny原本打算要買的房子，勢必要延長準備。對此，何英翰提醒要特別注意以下3件事：
注意1》維持個人儲蓄率
維持個人儲蓄率是為了避免在還款途中，因壓力而放棄儲蓄，使得財務體質又再陷入惡性循環中。何英翰建議，負債後，個人儲蓄率至少維持在未負債時的3成，才可以逐步脫離負債。
未負債前，Penny每月至少要存1萬3,500元（4萬5,000元×30%）；負債後，每月至少也須存4,050元（1萬3,500元×30%），以Penny付完每月房貸2萬5,000元，還有5,000元，是符合其標準的。
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