意外旅平險
台灣有逾6成民眾仍無震災風險意識
地牛頻翻身 地震險怎麼買最妥當？
撰文者：官仲凱
更新時間：2018-03-01
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於2月6日深夜，花蓮發生芮氏規模6.0強震，造成17人死亡，200多人受傷，讓當地民眾遭受極大的財物損失。雖因台灣連年地震頻繁，民眾略有提高風險意識，但由「財團法人住宅地震保險基金」截至2017年底的統計數據來看，全台灣地震險的有效保單件數為288萬5,973件，投保率為33.55%（依據全國住宅戶數860萬2,802戶計算），意即有近6成7的屋主尚未投保地震險，對於地震災害風險的防範，仍有加強空間。
泰安產險個人保險理賠部經理華國道指出，目前市面上與地震相關的保險，均由產險公司推出，可分為4種：住宅地震基本保險、超額地震險、輕損地震險、擴大地震險，其中住宅地震基本保險最為基本，但不能單獨投保，必須跟著住宅火險一起投保；超額、輕損、擴大3種地震險則為附加條款，其承保標的、理賠方式、條件都不盡相同。
住宅地震基本保險》提供臨時住宿費，但房屋需全損才理賠
華國道說，在「921大地震」過後，政府為讓社會大眾面對震災可以有基本的經濟補償，遂自2002年4月1日起實施「住宅地震基本保險制度」，強制規定購買住宅火險必須加買住宅地震基本保險，現今各家產險公司統一費率，年繳保費1,350元，每一保險標的物之保險金額最高為新台幣150萬元、臨時住宿費用理賠最高20萬元。
但如何理賠？華國道強調，必須經住宅地震基本保險合格評估人員評定，或經建築師公會以及結構、土木、大地等技師公會鑑定為「不堪居住必須拆除重建」或「非經修復不適居住且修復費用為危險發生時之重置成本50%以上等」，即「全損」才符合理賠條件，若因地震造成房屋龜裂、損毀，但仍可居住不需重建，則算「輕損」，不予理賠。
不過明台產險火災暨工程保險業務部資深經理朱文金提醒，住宅地震基本保險的理賠方式，是當房屋發生全損情形，保險公司會按「台灣地區住宅類建築造價參考表」（詳見Tips），依公式做計算理賠：
理賠金額（建築物本體造價總額）＝「台灣地區住宅類建築造價參考表」上建築物構造每坪單價×含公設之建築物使用面積
因此實務上，坪數較小的房屋，實際理賠金額可能會少於住宅地震基本險的最高理賠金150萬元。
舉例來說，小芳在花蓮市買進總層樓5樓的大廈之3樓、權狀15坪的小套房，且房貸已清償，但不幸在本次地震中房屋被判定為全損，由於她有投保住宅地震基本保險，則她實際可領到的保險金額為：
建築物構造每坪單價5萬3,000元（此為查詢「台灣地區住宅類建築造價參考表」中，花蓮地區、建築物總樓層為5樓之金額）×含公設之建築物使用面積15坪＝79萬5,000元
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