基金投資教學
將退休需求具體化，有助擬定準備計畫
4步驟規畫退休財務 50歲前享受第二人生
撰文者：賀先蕙
更新時間：2018-06-01
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設定目標》
先記帳釐清每月生活開支
再回推退休準備金額
做退休財務試算，必須先估算自己退休後的生活花費。如同考克斯設定預算、開始記帳，目的是為了釐清自己生活需花費多少錢、能否達標。針對這一點，認證理財規畫顧問（CFP）景肇梅分析，思考退休，最好在退休前先開始記帳，確認自己的食衣住行等必要開支以及旅遊等娛樂支出。除了正常支出之外，記得還要規畫一筆緊急預備金，以支付突發狀況下可能產生的財務支出。
假設經過記帳後發現，1個月生活支出需要4萬元。精算達人怪老子建議，以目前年齡35歲、打算30年後退休、退休後每月生活費需要4萬元、預計活到100歲的假設進行推估（通膨率假設為1.2%、退休後每月配息率假設為5%），則退休前需要達成的退休準備金為1,395萬元。
而一份摩根投信的調查也呼應了怪老子的試算。摩根投信在今年4月底公布的最新「退休快樂指數」調查（調查期間為今年2月份、針對台灣25歲以上、64歲以下有工作者，有效樣本1,070份）則顯示，在台灣有約6成的受訪者認為，理想的退休準備金介於500萬到2,000萬元之間（詳見圖2），其中以認為需要500萬～1,000萬元的民眾比率最高，占26.5%；認為需要1,000萬∼1,500萬元的民眾次之，占21.8%。若根據圖2的各項數據加以平均，則會發現，國人認為理想的退休金準備的平均值為1,397萬元。
也就是說，不論是從客觀的所需數字來看，或從國人主觀的理想金額來看，退休準備金都至少需1,395萬元。
了解風險》
過去20年人均壽命已延長8歲
長壽風險只會愈來愈高
在做退休規畫時，還必須了解可能遭遇的風險。包括投資市場會隨著景氣循環而起伏的「市場風險」，或是退休後一旦生病，需要照護就會產生所謂的「健康風險」。在圖1退休可能遭遇的5項風險中，最常被忽略的是「長壽風險」。政大金融科技國際產學聯盟副執行長王世方強調，過去20年來，台灣人均壽命已經延長了8歲。未來隨著醫療進步，長壽風險只會愈來愈高。先鋒的報告中建議，有退休打算者，需要仔細評估自己面對這些風險的敏感性，並且在制定退休計畫時加入考量，才不會面對狀況時措手不及。
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