保單這樣挑
Smart智富保單評選》囊括旅行不便險、個人責任險
保障更廣！3張優質旅遊綜合險保單出列
撰文者：陳佩儀
更新時間：2019-04-01
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檢視海外醫療理賠項目
留意2重點
在選擇旅綜險時，Smart智富保單評選評審團建議優先考量兩個重點：
挑選重點1》海外突發疾病有無包含急診費用
大多數人都知道，出國旅行萬一發生意外或突發疾病需要到醫院就診，醫療費用都相當可觀，尤其是歐美國家，醫療費用相當驚人，因此旅綜險中的海外突發疾病醫療就相當重要。海外突發疾病醫療保障範圍是在「海外」發生疾病或突發傷病（意外傷害）時，可理賠實際的醫療支出。
許郁氛指出，目前市售的旅綜險都有包括住院、門診費用，但不一定有含急診費用。住院、門診理賠多是提供在國外停留較長時間者感冒、生病需要看醫生的費用，短期旅遊用到的機率比較低。因此對於短期出國旅遊的人來說，急診重要性大於門診，且萬一在醫療院所非營業時間就診，還是能申請給付。
值得注意的是，部分商品另有返國住院治療費用，例如本次評選出來的「保障全覆蓋」優質保單——南山產物旅行平安綜合保險。
返國住院治療費用是指被保險人在國外因突發疾病急診、門診或住院診療，回國後就此突發疾病仍需繼續住院治療時，保險公司會繼續給付回國後的住院治療費用。
挑選重點2》利用海外特定地區係數加成提高醫療費用
一般來說，海外突發疾病醫療費用為身故失能保額的10%，不過多數產險公司會針對旅遊地區的醫療費用水準不同，額外加成150%～300%不等（詳見表2）。舉例來說，投保美加地區的海外突發疾病醫療有額外加成300%的旅綜險，身故失能只要投保500萬元，就可以有150萬元的海外突發疾病醫療費用。但若沒有加成，要達到150萬元的海外突發疾病醫療費用，身故失能要保到1,500萬元。
不過李安昇也提醒，羊毛出在羊身上，海外特定地區係數加成高的旅綜險，可能也會反映到保費上，在保費相同的前提下，若保障範圍沒有明顯差異，就依自身需求做選擇，比如到歐美國家旅遊，要拉高海外突發疾病醫療費用，就選擇海外突發疾病醫療加成300%的旅綜險，若到東南亞地區，選擇一般的即可，例如本期入選的明台產物新旅遊綜合保險，雖然任何地區都未加成，但是保費也相對平價不少。
搞懂5理賠眉角
避免「看得到吃不到」
觀察目前市售的旅綜險可發現，各家產險公司在不便險的承保範圍不盡相同，有些甚至高達10幾項。不過許郁氛說：「旅遊不便險常常是看得到吃不到！」會這樣說的原因，是因為不便險有條款上的限制，以及實務上要拿到單據跟證明的不易。因此，接下來就要教大家該如何掌握理賠眉角：
理賠眉角1》部分產險公司提供快捷理賠，加快申請作業
班機延誤是民眾申請旅綜險理賠的大宗之一，但部分保險公司承保的項目並非班機延誤，而是旅程延誤。李安昇指出，班機延誤顧名思義就是僅限班機延誤，而旅程延誤則涵蓋旅程中搭乘或已確認搭乘之定期班機、水上或陸上大眾運輸工具延誤，保障範圍又更為廣泛。
就班機延誤來看，各家產險啟動理賠的時間點大致為2、3、4、6小時，而本期入選的明台產物新旅遊綜合保險，班機延誤啟動理賠的時間點為3小時，只要超過就可以啟動理賠機制，保費也相對便宜。
不過，如果事故已經發生，比如說中央氣象局宣布有颱風警報、罷工宣布或公告後才投保，因該事故所造成班機取消或延誤，不論是從台灣本島出發或境外返回國內，都不在理賠範圍，因此建議在確定出國旅遊的時間後就投保，這樣得到的保障會更完善。
李安昇提醒，當遇到班機延誤或取消，務必跟航空公司索取班機延誤證明及原班機機位證明，以利申請理賠；另外，部分產險公司提供快捷理賠，投保時如果有預先登記班機航班，當班機延誤時間達到理賠條件，產險公司就會發簡訊或電子郵件通知，只要提供登機證等照片資料，經確認之後產險公司將直接進行理賠金匯款作業。
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