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退休管理將成資產管理新戰場

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其次，台灣人普遍會將大部分資產放在相當保守的投資產品，但一旦如此做，最後都會面臨退休準備不足的問題。而且台灣人若依舊抱持「保障收益」優先的觀念，自然就不利往勞退自主投資（需自負盈虧）方向發展，最後同樣也易導致退休準備不足，在準備退休金時必須對此有所警覺。

2019年由金管會主導、基富通執行的「好享退」全民退休投資專案，我認為就是一個改變國人觀念的開始，希望未來2年能有不錯的結果，讓國人看到實際成果，了解自主投資的重要性，並且轉化為行動。

問：當前全球資產評價皆居高檔，面對估值偏高的市場，許多投資人在準備退休金時因此卻步。你對此有什麼建議？

答：其實，無論是哪個時間點，投資人投資時都會卻步，無論高低點皆然，這是人性問題，而想要克服人性問題就要運用機械式的投資機制，「定期定額」就是非常適合一般投資人使用的投資方式。

畢竟，擇時永遠是困難的，與其煩惱市場處於高點或低點，提早開始長期投資才是關鍵，因此倒不如及早利用定期定額的方式開始累積資產、準備退休金，不僅能對抗人性，解決分散進場時點集中的問題，更能有紀律地攤平投資成本。而且這樣的投資方式只要長期執行必定能夠彰顯效果，就算是從高點起扣，最後也能獲利出場。

除此之外，投資資金的設定也是能否長期投資的關鍵。設定投資的金額與其追求大量投入，更重要的是不至於對於日常生活開支造成太大壓力，如此一來才能持續在市場中投資，不會輕易受市場波動影響而中斷定期定額的投資。

問：近2年以來，債券ETF的發行非常蓬勃，種類數量皆多。債券ETF在投資人退休準備上可以扮演什麼角色？

債券ETF穩定配息
為良好退休規畫工具
答：ETF具有交易便利、資訊透明度高、管理費相對便宜的特質，債券ETF還具穩定配息的特色，更因海外債券ETF配息來自境外，享有稅負優惠，因此就退休的長期規畫來看，很適合作為退休規畫的工具。

此外，退休規畫多搭配年金觀念，期望每個月有定期的現金流，目前國內的債券ETF多設計為季配息，分為1、4、7、10月，2、5、8、11月，以及3、6、9、12月3種，因此只要搭配得宜，就可以自組月月領息的債券ETF組合。

在選擇個別產品方面，目前台灣市場中的債券ETF種類已經相當多，給予投資人在挑選產品上相當大的彈性，但挑選產品還是要回歸個人的投資風險屬性。切勿忘記，風險和報酬永遠是相應而生，若是期望高報酬，則勢必也要具備有高風險承受度。

學歷：政治大學國際貿易研究所碩士
經歷：群益投信總經理、滙豐中華投信董事
現職：群益投信董事長

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