保單這樣挑
超高齡社會來臨，趁年輕架構養老防護網
如何用較低保費投保長照險？
撰文者：林竹
更新時間：2021-12-01
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再過4年，台灣因65歲以上人口將占總人口數超過20%，成為超高齡社會。當台灣高齡人口增多，長期照顧就成為人人都應關心的話題。
失能險陸續停售
長照險投保率卻不到4%
長照是一個無法預估終點線的長期抗戰，面對龐大的長照支出，除了申請政府的長照2.0相關服務獲得基本補助外，預先投保商業保險，以保險金支付長照費用，是專家認為可減輕長照壓力的策略之一。
過去，商業保險中的失能險，因能針對意外或疾病失能衍生的長照情況進行理賠，加上保費相對便宜，而成為民眾投保的重心。但在2020年底失能險陸續停售後，針對長期照顧進行理賠的險種，改以長期照顧險（編按：以下簡稱「長照險」）為主。
然而，根據金管會公布的「109年度長期照顧保險投保對象之性別、年齡、要保人所在行政區域與年收入分布之交叉分析」報告指出，截至2020年底，壽險業長照險有效契約達80萬4,685件，其中被保險人多以女性為主，但整體投保率僅3.4%。
為什麼長照險的投保率會如此低？民眾該怎麼聰明選長照險？除了長照險，還有什麼保險規畫為老後生活所需？《Smart智富》月刊特別專訪合作金庫人壽總經理沈玫君，請她就保險專業角度談談如何投保長照險。
相較之前熱賣的失能險，保費相對較高，是長照險之所以投保率偏低的原因。但沈玫君認為，長照險仍能轉嫁民眾對長照的擔憂，因為長照險規定，只要被保險人經專科醫師診斷判定，符合長期照顧狀態，在「生理功能障礙」，也就是依巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷，被保險人在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力持續存有3項（含）以上障礙；或「認知功能障礙」，即被保險人經專科醫師判定持續失智狀態（編按：指按「國際疾病傷害及死因分類標準」第十版（ICD-10-CM）），且依臨床失智量表（CDR）評估達中度（含）以上，即分數大於等於2分，非各分項總和，只要符合此2障礙其中之一，且超過免責期（詳見名詞解釋），就能獲得理賠。
當長照險被保險人符合理賠條件，也就是符合「長期照顧狀態」時，必須維持該狀態達特定天數未能復原，保險公司才會理賠保險金，依法規定免責期不得超過180天，免責期產生的費用，保險公司不予理賠。
純保障型長照險
保費較返還型便宜3成
基本上，長照險是針對失智狀況所產生的長期照顧，提供保險理賠的保單，因此也成為很多擔心失智風險民眾的選擇之一。
目前市售長照險，依保障期間分為終身與定期2種。沈玫君建議，無論選擇的是哪一種保障期間，長照險投保都應在年輕時就開始投保，一來是年輕時投保，保費相對便宜；二來，失智長照不是年長者才會發生，年輕人也可能會有失智風險。
其實，全台約有逾萬名30～64歲的年輕型失智症患者，他們的失智症狀跟年長者相同，若未透過積極就診與藥物控制，失智症狀也會隨著年紀的增長而嚴重。
而年輕型失智症患者通常是家庭重要的經濟支柱，失智後恐無法再繼續原有的工作型態，收入可能會銳減甚至中斷；此外，年輕就失智，被照顧的時間相對較長，也會成為家庭開銷的長期負擔，因此沈玫君提醒，長照險規畫真的要趁早開始。
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