輕鬆退休去
資訊隱匿、認知障礙，導致高齡者金融剝削案件頻傳
2面向打造友善銀髮金融環境
撰文者：林竹
更新時間：2021-12-01
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獨居的黃媽媽，每天生活最大的樂趣，就是到住家附近的運動中心泡三溫暖、和鄰居聊天話家常。這天聽到熟識的鄰居投資海外股票獲利近30%，讓黃媽媽很心動，抱著「幫老後生活加分」的想法，她把一大筆現金交給鄰居投資，不料因對方配置不當，竟嚴重虧損，賠了快8成的本金。
像黃媽媽這樣的情況，在我們日常生活或報導中時有所聞。像這種具特定信任程度者，為自身利益，在非法或未授權下，不當使用或支配高齡者的財產情況，被稱為「高齡金融剝削」。根據金管會統計，2018～2021年7月底，銀髮金融消費爭議申訴案件合計為1,831件，而2021年前7月就有325件，占金融消費爭議總申請案件7.4%，且有向上成長趨勢，顯見高齡金融剝削案件發生率不容小覷。
金融剝削案件的受害人，通常是有一定程度資產的長者；加害人並非陌生人，而是被害人認識的熟人，可能是長久互動的理專、相識多年的鄰居，甚至是血濃於水的親人或家人；政治大學商學院金融系教授楊曉文指出，高齡剝削之所以猖狂，除資訊的隱匿或誤導，高齡者本身的認知障礙，導致做出錯誤的財務決策，也讓畢生積蓄付諸流水，很難或沒有機會找回。
想遏止高齡剝削現象，監理機關如金管會，已就研擬高齡商品銷售證照、強化金融從業人員教育訓練、拉大監理力道等方向著手。但楊曉文建議，也可從打造友善的「銀髮金融」環境來著手。「拆解這4個字，『金融』是金融業提供金融商品與服務，滿足客戶需求，而『銀髮』則是針對高齡的個人客戶，所以『銀髮金融』就是針對銀髮高齡族群，提供適合的商品與服務，滿足其銀髮生活所需。」她認為，想塑造友善環境，就應從商品、服務2大面向來著手：
商品面》細分年齡層
推出更符合需求產品
金融業設計、提供的金融商品，自然是打造良好銀髮金融環境的第1要點。楊曉文說，目前金融業推出的商品，仍是以滿足絕大多數民眾需求為主，針對銀髮族專屬設計的商品相對較少，僅有銀行推出的商業型不動產逆向抵押貸款（編按：以房養老），以及安養信託，還有保險業推出的小額終老保單、年金險等。
以小額終老保單來說，就是相對突出的銀髮金融商品。在金管會的政策要求與誘因下，壽險業在2016年開始推動小額終老保單，保單內容隨著時間推動而不斷調整，現在每人最多可投保3張的小額終老保單，且保額上限也提升到70萬元，規畫相對有更多彈性。
但楊曉文認為，針對銀髮族設計的商品，應更細緻化、差異化。她建議金融業可將銀髮族再依年齡區分，55～65歲的銀髮族群再過幾年就退休，但仍有資產累積的需求，可設計穩健偏低風險的工具，協助其打造退休現金流；但65歲以上銀髮族，這時需要的是保全財產、避免被詐騙，因此就可朝保全資產的方向設計。
另外，商品也不僅限於與理財投資有關，銀髮族也有健康、長照的需求。她認為，金融業可運用金融科技與數據分析，找出銀髮族的需求，分眾化設計需要的醫療或長照相關商品。
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