輕鬆退休去

掌握理好財的9道心法，退休金不會用一天少一天

撰文者：嫺人更新時間：2022-11-01 瀏覽數：17,174

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事後回想起來，如果我在2017年第3季退休的時候，趁著台股大約1萬點的時候一步到位，那時候0050才80幾元，到了2022年初股市1萬8,000多點，0050曾經高達150幾元以上，如果我是女股神，資產就有翻倍的成長。但是萬一我是在0050高達150幾元的時候退休並全數投入，到寫這篇文章的2022年9月底，0050跌到110元以下，雖然期待市場長期向上，內心一定不好受。

年輕人可以快，因為能夠復原的時間還很多；但對於接近退休或是已退休人士來說，要確保安全的方式之一，就是慢慢來。

心法7》注意無意中給金融機構的費用
基金會從淨值中默默扣除高比例的管理費，而如果把基金連結到投資型保單上，那就會有再多一層給保險公司的費用。以台灣的指數化投資來說，在本書中大部分舉例是用最知名的0050，但是以歷史費用率來說，富邦台50（006208）是更好的選擇。當然更不用說為數不少的高股息等話題式ETF，其實都有更高的收費。

心法8》退休金不要算得太剛好就貿然退休
在這本書中我盡量多提醒了退休之後會有的意外和風險。你想要的應該是一個有合理生活水平的退休生活，而不是某天開始得勒緊褲帶的人生，而這是我看過的真實案例，也是我屢屢會勸來諮詢我意見的讀者對於退休決定再三思的原因。

就算沒有什麼意料之外的費用發生，也得準備晚年的時候也許對於投資會變得保守，無法再有太多複利的效果，說不定到時候你全部都只想放定存。

心法9》消費控制、量入為出，才能讓複利發酵
我在退休後資產能夠成長，除了投資之外，我還會歸功於生活費用的控制。不管是運用4%法則或3%法則，退休前幾年的費用控制特別重要，因為你需要從投資報酬中保留一點空間維持投資，這樣即便在退休後資產也有複利的效果。

由於你可能會在不同時間投入資金，一般人也不容易精算報酬率，那該怎麼從投資報酬率去評估可拿多少錢再投資及消費？分享我的個人經驗，我是看去年有多少股利和債券配息，加上再平衡的時候獲得的價差，那麼次年就控制消費只能是它的60%～70%；這當然不是一個經過驗證的鐵則，不過我這麼做也就可以有再投資複利的效果。而遇到熊市就是盡量節省，例如當年度不依通貨膨脹率提高生活消費——記得我們在3-4中所示範的，控制消費的效果比準備更多的退休金可能更有幫助。相信可以提高退休金不至於到老用光的機率。

在2022年折磨人的熊市當中，提早退休的熱潮瞬間降溫，在令人失望的投資市場，別忘了3-6提過的，提高儲蓄率就能彌補報酬率的不足，同樣能讓你達成財務自由的目標。（本文摘自《提早退休說明書》第5章）