保單這樣挑
民眾風險意識抬頭，個人保障需求提升
後疫情時代 如何投保才安心？
整理者：林竹、採訪者：林竹
更新時間：2023-02-01
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圖片來源：達志影像隨著疫情趨緩、邊境解封，人與人之間的互動往來漸回復常態，返回到疫情前的生活可期。然而在心態上，近年因受到疫情、戰爭、經濟波動等不確定因素影響，民眾的風險意識抬頭，個人保障的需求提升，有了購買保單的意願。
買保單的管道很多，跟業務員投保是民眾最常運用的管道之一，只是台灣保險業務員將近38萬人，該如何從中選擇？《Smart智富》月刊記者特別專訪在保險業逾20年的台灣人壽總經理，同時也是中華保險與理財規劃人員協會（IFPA）理事長莊中慶，請他談談後疫情時代，民眾如何選擇適合自己的保障，以及如何慎選保險業務員，以下是訪談紀實：
保險業將面臨4大挑戰
也是民眾投保參考方向
《Smart智富》月刊記者問（以下簡稱「問」）：2022年是紛擾變動不斷的一年，以你從金融業的角度來看，2023年市場將面臨哪些挑戰？
莊中慶答（以下簡稱「答」）：2022年的確有很多我們想像不到的事情發生，例如戰爭、供應鏈吃緊等，加上近年受新冠肺炎疫情影響，很多人的思維也跟著轉變，市場的確有很大的變動。在這樣的變動下，以我熟悉的保險業為例，將面臨4大挑戰：
1.保險商品結構的調整：後疫情時代，民眾的風險意識抬頭，會更看重自己的保障，業者在設計、推動商品時，更以客戶需求為主，推出能符合不同世代、身分別需求的商品，以滿足不同的基礎需求。
2.數位化腳步加快：疫情最嚴重時，人與人的距離被拉開了，數位化的運用變得更頻繁，在保險業也是一樣，疫情加快了數位化的腳步，保險科技（InsurTech）的應用層面與場景變得愈來愈廣，像是遠距投保、理賠聯盟鏈結合數位投保、申請理賠，應用更廣泛。
3.少子化與高齡化：根據內政部統計，到2022年11月為止，台灣新生兒只有12萬6,000名，可能創下史上最低的出生數；而國發會最新一次發布的人口推估報告也表示，再過2年（編按：指2025年）台灣將步入超高齡社會，金融業必須了解人口結構的變化，在經營、商品等面向做出相對應的調整。
4.升息帶動保費調整：受到美台升息影響，金管會在2022年年底調升責準金利率（詳見名詞解釋），新台幣、美元與澳幣保單都受到影響，這也將帶動保單費率的調整，2023年保費最多可以便宜近10%左右。
指從保費收入中提存責任準備金的比率，由金管會統一規定，通常與保費呈反比。
這4件事在在影響著保險市場的變化，也牽動民眾強化個人保障的投保方向。
專業、服務和數位能力
是挑選業務員的關鍵
問：所以在後疫情時代，你認為民眾買保單，強化個人保障和過去有什麼不一樣？
答：拜網路、科技所賜，現在的民眾具備一定的保險商品知識，對投保流程與自身義務一清二楚，他們了解自己的需求，會選擇適合自己的保障內容、挑選信任的業務員，甚至在投保前會到各理財網站、論壇查詢商品，以及保險公司或服務人員的評價。
在個人保障上，我認為民眾可依循前面提到的4大挑戰，從基本保障的缺口，到為自己的退休生活與長照做準備，這些都是可以視個人需求適度透過保險商品來轉嫁風險的。
至於選擇保險公司與保險業務員，像我剛才提到的，現在的保戶都很聰明，所以保險公司更要做好自己的本分，而業務員對商品的解說只是最基本的，更該具有一定的理財規畫專業度，能適時提供保戶最貼切的家庭財務計畫，成為保戶人生階段不可或缺的諮詢顧問，這才是保戶要選擇這位業務員的關鍵。
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