保單這樣挑

今年7月起健保部分負擔將調漲

掌握4重點 補足醫療險缺口

撰文者:林雅惠 更新時間:2023-06-01 瀏覽數:3,142

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圖片來源:達志影像

民眾的生活成本又要增加了!自今年7月起,健保將提高部分負擔,第1階段調整門診藥品和急診費用,日後在醫學中心急診加上掛號費花費至少千元(詳見表1);第2階段則針對檢驗、檢查收費與退費機制做檢討。


除了健保漲價,醫療所需醫材或治療方式的自費項目通常有增無減,費用往往也很高(詳見表2)。國際認證高級理財規劃顧問(CFP®)景肇梅就舉例:「最近一位客戶換頸關節一節的醫材,自費要25萬元起跳,還要加上病房差額和後續回家復健調養的費用,而投保的醫療險也不是全額理賠,負擔變很大。」

「醫療險不是有買就好,更不能只是買個心安;如果沒有買對,等到理賠就會變成心不安。」睿客風險管理顧問公司執行長賴彥成說,像終身醫療險,雖是繳費10年、20年後保障終身,「由於主要的保障內容是病房日額與手術費用,一旦因醫療進步而不需要住院、手術,就有可能申請不到理賠。」他以腎結石為例,早期需要開刀取出石頭,現在可以透過體外震波(超音波)碎石處理,不用住院,即使有買日額醫療險及手術險,無論定期還是終身,都有可能無法獲得理賠。

面對健保調漲、醫療項目與方式增加花費、醫療險保障內容恐有不足等問題,一般人該如何檢視或重新規畫醫療險,才能因應上述變化和風險呢?歸納受訪專家的建議,有以下重點:

重點1》
實支實付醫療險分2家買

無論保險預算有多少,賴彥成都建議,實支實付型醫療險要買到2張,且是向不同公司購買。他表示,其中1張是用來填補醫療花費,第2張則可補償薪資損失等缺口,每1張保額至少10萬元~15萬元,萬一發生事故時,才能減輕經濟負擔。

重點2》
加保日額型醫療險

景肇梅建議,除了實支實付型醫療險以外,還可以加保日額型的醫療險,保額至少4,000元,萬一需要住院時,可以補貼住院期間的病房差額或是請看護來照顧的費用。

重點3》
優先投保重大傷病險

許多人常常分不清楚「重大傷病險」和「重大疾病險」,雖然只差一個字,保障內容卻差很大。景肇梅表示,「重大疾病險」是指金管會規範定義的7項重大疾病,當保戶罹患其中一項重大疾病時,可獲得一次性的給付;「重大傷病險」的範圍較廣,只要符合健保重大傷病項目共300多種疾病,即可獲得理賠。換句話說,重大傷病險的理賠標準較重大疾病險寬鬆,因此建議一般人優先規畫重大傷病險。

重點4》
癌症險保額須達百萬元

賴彥成表示,很多人以為重大傷病險有把「癌症」列入承保範圍,就沒有再購買癌症險。但重大傷病險對於癌症的定義是「需要積極治療」,因此若保戶罹患的是原位癌,按照條款有可能申請不到理賠。他建議,重大傷病險的保額至少要買200萬元,再搭配癌症險額度100萬元,一旦保戶罹患癌症,因有300萬元的保障額度,在治療上就可以有較多選擇空間。

不過由於醫療險在投保和理賠方面,都有許多規範或限制,因此在做規畫時,專家們也有以下提醒:

1.實支實付型醫療險限買3張:

金管會自2019年起,規定每一位被保險人投保實支實付型醫療險的張數上限為3張,且部分保險公司只收正本醫療收據理賠,投保前要特別留意。


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