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    及早規畫退休金 獨立帳戶絕不領出

    撰文者:蕭碧燕2013-11-25
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    有了目標,接下來的問題就是,「該從幾歲開始存?」當然是愈早愈好。

    如果你才剛畢業,每個月只能辛辛苦苦攢下幾千元,打算存個3、5 年之後,拿去買車,或當作結婚基金,可能會想問,「我哪來多餘的錢去做退休規畫?」其實,這樣的觀念必須調整。如果存到一筆錢就全部拿去買車子,或全部拿去結婚、買房子、買尿布奶粉繳學費,等到這些事情都做完,大概已經50 歲了;到時候身邊沒有多餘的錢,才開始想準備退休金,會相當辛苦。

    長期與短期的金錢規畫,一定要做好分配,不能夠顧此失彼。買房買車的費用、子女教育金等,可以另外準備。但只要你有能夠存錢的餘裕,都要固定留下一筆錢,放進退休金帳戶,絕對不拿出來花掉。年老之後領自己打造的「月退俸」,這樣才能不用依賴子孫,讓退休生活過得安心又有尊嚴。

    退休金帳戶,準備多少錢才夠?

    步驟1 推估「勞保年金」,未來每月可領多少錢。

    (試算可參考勞委會網站「老年年金給付」頁面,網址:www.bli.gov.tw/cal/oldpay.asp)

    步驟2 推估「勞工新制退休金」,未來每月可領多少錢。

    (試算可參考勞委會網站提供的「勞工個人退休金專戶試算表」,網址:kmvc.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp)

    步驟3 試算未來每月花費,計算還差多少金額,再乘以12即為全年花費。

    步驟4 要獲得所需的每年花費,若採取的投資工具之年報酬率愈高,所需要的投資本金愈低,算式如下:

    每年花費÷年報酬率=所需投資本金

    範例:假設退休後,每年需要33 萬6,000 元的花費,在不同年報酬率的狀況下,需要準備的投資本金如下:

    通膨吃掉多少錢?Excel簡單算

    假設每年通膨為2%,35 年之後的錢,價值只有現在的一半;25 年後的錢,價值也只有現在的6 成。這該怎麼算?只要透過Excel 的「PV」函數(Present Value,現值),就能夠算出未來某年的金錢,折回現在的價值是多少。

    操作1 在儲存格插入「函數」,選擇「PV」,此時會跳出視窗。例如我們想知道「通膨率每年增加2%,25年後的500萬元存款,在今天價值多少?」即可依序輸入以下數字:

    Rate: 預期的通膨率,輸入「2%」

    Nper:年數,輸入「25」

    Pmt: 每期付款金額,在此不考慮此因素,輸入「0」即可

    Fv: 25 年後的金額,輸入「-5,000,000」(在此假設把錢存到銀行裡,因此以負數表示)

    Type:可不輸入

    操作2 按下「確定」,出現「3,047,654」數字,即表示在通膨每年增加2% 的狀況下,25 年後的500 萬元存款,在今天價值304 萬7,654 元。

    小檔案_蕭碧燕

    現為《Smart智富》月刊、《經濟日報》專欄作家、專業投資演講者。基金投資經歷逾20年,從未虧損出場;推廣定時定額投資基金觀念多年,一年演講超過百場,深受投資人信賴,被財經媒體封為「基金教母」、「蕭老師」。曾任中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會秘書長、安泰投顧理財諮詢部副總、彰銀安泰投信企畫部及壽險通路副總、國際投信企畫部經理、光華投信企畫部經理。著有《蕭碧燕教你有錢退休靠基金就對了》、《蕭碧燕教你靠基金小錢也能變大錢》、《買基金為自己加薪》、《買基金坐擁雙薪》。

                                                   

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