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    Smart智富密技第61期

    借鏡篇》高額年金險鎖住收入,小上班族也能財富自由

    買對保單 提早10年退休

    撰文者:詹宛霓2012-09-26
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    為了照顧家庭放棄升遷機會,甚至想提早在50歲前就退休,但退休後的生活支出該如何預先籌措?看看39歲的游美娟怎麼做。

    游美娟是一名普通上班族,小時候家境不好,國中畢業就開始半工半讀,直到商專畢業後進入銀行工作,身邊也沒有積蓄。但受到身旁同儕積極投資的耳濡目染,她開始覺悟「人不理財、財不理你」,就靠標會的資金買進了2張台積電(2330)股票。

    當時台積電每股高達158元,游美娟買進後不久卻套牢,從此她在投資上便趨向保守,只想找出盡量能夠保本,未來又能穩定帶進現金的投資工具。

    為家庭放棄升官

    用超保守理財法,打造現金流

    27歲結婚時,在高中同學的推薦之下,游美娟買了人生中第1張20年期的年金保單。起初只是為了做退休後的規畫,但是要繳的保費高達收入的1/3,按照保費不應該超過收入的1/10這條通用準則,她的年金保險顯然買得太早,額度也太高些了;不過,錢能夠存下來也是好事,特別是人生總充滿意外。

    婚後,礙於經濟上的壓力,游美娟夫妻倆都得在職場上工作,兩個小孩平時只好交由婆婆代為照顧。在工作上雖曾有升遷機會,但對身為母親的游美娟來說,升遷代表著必須犧牲與小孩相處的機會,這讓她的生涯規畫目標不在升官,而是如何在50歲前退休。

    面對這個新的人生目標,回頭來看當年被朋友認為是太過保守的理財做法——買進高額的年金險,游美娟笑著說:「這是我一生中最正確的投資決定。」她計算過,這筆保費等到47歲時,便已繳款完畢,夫妻倆可以開始每年領回共72萬元,直到身故為止。

    Tips_年金險不宜太晚買

    由於固定年金險是在繳費期滿後,再依照利率每期支付一定金額,因此若趁年輕時購買,長期支付負擔相對小,未來可領取年限也比較長。否則若活得不夠久,則辛苦繳的保費就便宜了保險公司。

    配息股、勞退、勞保當輔助

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