達人開講

保險公司是不是很容易拒賠意外險?

撰文者:夏韻芬

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Q:最近接二連三看到保險拒絕理賠事件,實在令小老百姓人心惶惶。意外險很重要,但我不懂,我看到一張意外險保單,不管保額是100萬元、200萬元或500萬元,意外醫療費用卻差不多,大概都是住院一天1,000元,為什麼?意外險是賠意外身故或殘障而非住院嗎?條款寫「長期看護狀態持續90日,一次給付」,若不到90日是依比率給付,還是都沒有?                                                                                                                 (網友 高雄章老師)

A:根據前陣子的新聞報導,有位男子因為擔心自己工作不穩定,一旦發生意外,家中兩老將面臨經濟問題,所以替自己規畫了意外險;這位男子的保險觀念完全正確,在他不幸發生意外而過世後,雖然保險公司一度拒賠,但根據法院判決,保險公司最終仍付出理賠金,替男子延續了對家人的關懷。


保險公司是經營者,而非慈善機構,站在保戶平等互助的立場,理賠的審核都需要嚴謹把關。但是,保險公司對於自己的保單條款,也需要從寬履行賠付的義務,這次事件的確有爭議,因此引起代言人、社會的譴責,凸顯品牌形象的維持很不容易。而我認為保險公司對於保戶應該抓大放小,對於一般老百姓從寬認定。

意外險主要包括兩個部分:意外身故/殘障、意外醫療。有個觀念是「保大不保小」,一年繳2,000~3,000元的意外險保費,主要不是為了意外住院一天1,000元的住院日額保險金,而是萬一殘障、身故,能確保有一筆大錢負擔生活、照顧家人。當然,想要條件更好的住院保險金是人之常情,不妨多比較各家公司的保單。

 你有注意到「長期看護狀態持續90日,一次給付」,代表你有認真觀察。這是保單的其中一項附加條款,如果進一步查看條款可以知道,意思就是「持續90天,少一天,就沒有給付」,因此投保前,一定要跟保險公司索取詳細的條款,了解後再投保。

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