保險小常識

購屋族必看! 想投保房貸壽險 怎麼買才能省保費?

撰文者:陳彥丞 更新日期:2017-03-16

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購屋族多有背負房貸,如果不幸發生意外,沉重的房貸壓力便會落在其他家人身上,甚至因為繳不出房貸,導致房子被拍賣。為了避免這樣的窘境,其實可以選擇替房貸買保險,也就是所謂的「房貸壽險」。

房貸壽險可說是定期壽險的一種,當主要繳納房貸的家人不幸身故或全殘,沒有能力繼續繳納房貸時,便會啟動理賠並優先用於償清房貸,有剩餘才會分配給配偶和家屬。因此,若要投保房貸壽險,應要足額、足時。比如說申辦了20年期、500萬元的房貸,房貸壽險就應投保同樣的年期與保額。


不過,房貸壽險並非法令規定要強制投保的險種,有些人會利用定期壽險轉嫁風險,但兩者存有差異(詳見表1),投保前不妨仔細比較。本身壽險保障不足,或不幸發生事故時,希望理賠可以優先用在償還房貸者,較適合選擇房貸壽險。



房貸壽險的保額及保費方面,則分為「平準型」和「遞減型」2類。平準型房貸壽險,代表保障期間的保額不會改變;遞減型則是保額會隨著剩餘房貸減少而降低,保費也相對較低。如果希望房貸壽險的理賠,在償清房貸後還能留給家人,可優先選擇平準型。其繳費方式,民眾可視繳費能力選擇「躉繳型」或「期繳型」。

舉例來說,1名35歲的男性申請了20年期、800萬元的房貸,如果他希望投保的房貸壽險,在這20年之間保障都維持800萬元,應選擇平準型,躉繳保費約為43萬6,500元。如果他可以接受房貸壽險的保額隨剩餘房貸降低,因此選擇遞減型的房貸壽險,則躉繳保費約為22萬5,500元,相差近一半。另外,當要保人為女性時,保費還會再減半。

不過,即使以家中的女性作為要保人,保費會相對便宜,仍應該以主要繳納房貸的人作為要保人,否則就達不到投保的目的。而當夫妻一起負擔房貸時,其實也可以考慮2人各投保50%的貸款額度,才能確實達到分散風險的功能。

另外,若選擇躉繳的方式,保費通常為一大筆金額,因此多數銀行可讓房貸申辦人選擇將保費併入房貸金額中,未來分期償還。但這樣就要留意該筆保費同樣會計息,無形之中可能多出一筆開銷。而房貸壽險保費的利率,不一定會和房貸利率相同,申請前應要向銀行確認清楚。

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