搶救爛理財

買房、生小孩後開銷更大 動用循環利息怎麼辦?

撰文者:劉姵呈 更新時間:2017-10-18

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關鍵字:

循環利息 欠債 卡債 貸款




小陳還是個職場新鮮人的時候,剛出社會就背負學貸,在他努力工作一段時間成為職場老鳥後,也娶到美嬌娘,但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下,小陳因為生活支出愈來愈高,老婆也懷孕,為了要應付更多的生活費開銷,進而背負一堆卡債。

這樣的故事你一定聽過,小陳的例子也是這個社會上很多人的縮影;因為人生階段的改變,但不善理財的話,債務好像就這樣一生伴隨著我們揮之不去。


其實欠債不一定是壞事,因為理債也是理財的一種,只要面對債務問題、擬定計畫,加上確實執行,必定能早日清償債務。而還債最重要的部分就是要做好還款規畫,了解目前收入可負擔的狀況、列出所有債務金額及利率,設定還款目標,追蹤管理。擬定還款計畫必須掌握幾個要點:

步驟1》開源節流
1.開源:是若收入比較少,可以利用假日兼差、在家接案、打工,為自己多賺點錢提前還債。

2.節流:計算好每月基本生活開銷(像是固定生活支出,如房租、水電費、電話費、餐費)後,並想辦法進行節流計畫,減少較大的開銷來源。像是搬到租金比較便宜的地方、手機不要辦吃到飽費率、餐費用預算來控制花費等。

步驟2》準備好緊急預備金
1.初期還債階段:必須先準備好至少1個月的緊急預備金,在工作上努力表現,維護應該保持的現金流。盡量不要再用信用卡消費,不要新增債務。

2.償還過程:停止背負新的債務,減少新的風險發生,改用預算制內的現金消費,每當有餘錢就提前償還利息。

3.償還後期:債務減少到50%、25%後,表示債務已經大幅降低,財務狀況正在改善,此時就可以開始依狀況增加緊急預備金。

步驟3》還債計畫
1.債務分類:每種債務的類型都會有不同的處理方式。像是大部分的消費性債務,若有循環利率產生,可能會讓你光繳利息就入不敷出;而其他的債務,如學貸、房貸等,因為是屬於「購入資產」而負債,相對來說不是不好的債務。

2.計算現有的債務總額:房貸車貸的還款期較長,而信用卡可能會有循環利率,因此要釐清全部利息的計算方式,並詳列出來所有本金+利息金額。

3.開始訂定每月還債計畫:每個月若有多的餘錢,可以優先償還剩餘還款期較短的債務;最後表格完成後會發現,有條理的整理出來,最後數字歸0,表示已經回到正值的現金流。下圖是還債計畫擬定的方法:



收入:使用正值,全家人每月平均收入(扣除儲蓄與年度重大支出後)。
生活支出:使用負值,每月平均生活費用。
卡債餘額:只填第1個月現在負債餘額,第2格填入公式:第1個月卡債餘額+每月收支平衡,下拉公式即可。
信貸繳款:使用負值,每月支付之本金+利息。
車貸繳款:使用負值,每月支付之本金+利息。
房貸繳款:使用負值,每月支付之本金+利息。

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