搶救爛理財

美元定存現在可以買嗎? 注意5個陷阱!

撰文者:劉姵呈 更新時間:2018-06-12

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近期美元強漲,已突破3字頭,小麗聽銀行的理財專員分析,如果將比較時間拉長,美元只是回到半年前價位,相較於半年前,現在美元價位仍屬相對便宜,且此時銀行推出美元高利定存,甚至最高的有達2.5%~3%,不如趁此時還沒在相對貴的時候,早點分批換匯買進美元先賺這波高定存利率。一般人聽到可以賺到高利息,不免跟小麗一樣心動。

然而統一保險經紀人總經理、國際認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩提醒,作任何理財規畫之前都必須先考慮短中長期的財務目標再去做選擇,若原本就有在分批換匯,或是手上有一筆閒置美元資金的人可能就會比較適合,而且想賺到銀行這筆高利息,一定要留意高利定存背後的幾個陷阱:


陷阱1》高利計息是以「年利率」計算
有很多人都沒有注意到3%的高利率是以「年利率」計算,意思是指如果銀行最低承作金額為1萬美元,要定存12個月的話,每月實際領利息僅有0.0025,換句話說,1萬美元每月能領到的利息是25美元。

陷阱2》優惠過後回到牌告利率
美元高利定存通常優惠時間不長,常見的多半3~6個月,過了這段期間,該筆定存起息就要回到該銀行美金12個月期牌告利率;此外,萬一欲提前解約,若假設該銀行美金12個月期牌告利率為1.5%,因提前解約定存,利率計算方式要再打8折為 1.5% x 0.8 =1.2%,而定存不到1個月而提前解約,將不予計息。

陷阱3》定存資金來源為新資金
很多銀行大部分會規定美元定存的資金來源必須是「新資金」,而新資金的定義為定存承作日(含)前4星期內自他行匯入/存入欲作定存的銀行,才叫做新資金。這來源不包含你在欲作定存的銀行的原本的所有定期存款、各項理財商品、投資組合的贖回款項、保險解約金及滿期金或是在該銀行申請的各種貸款。

簡單來說,若小麗在A銀行有存放1萬美元,如果想再A銀行做高利定存,不能用A行既存的這1萬美元,必須從其他銀行匯入新美元,或用新台幣重新申購美元,她才能用這筆新資金,承作A行的高利定存專案。

陷阱4》移轉費+手續費不一定划算
因規定要是新資金,小麗則得用將多新增出來的美元資金從A行轉到B行,這時候就要收取2筆費用:郵電費跟手續費,通常每筆郵電費為新台幣300元,手續費每筆0.05%計收,如果賺取的定存利息跟移轉這筆美元新資金的手續費差不多,那就不划算了。

陷阱5》留意參加資格
即便銀行會預期美元未來會走升,才推出此高利定存優惠專案,但銀行還是得承受不小的匯率風險。因此,有時候會聽到幾種狀況是,承辦人員會推薦客戶加購其他理財商品,例如保險、基金、信用卡等,才能享有高利率的資格,建議要先了解可以參加的資格與承作門檻條件,才不會為了賺取短期的高利率而得不償失。



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