醫療險
Q8》壽險保額該買多少 保障才足夠？
撰文者：詹宛霓
更新時間：2013-02-01
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買保險可以避免在意外發生時，造成心愛的家人頓失依靠；但是你知道，究竟該為自己投保多少的保險金額最適當？常見的速算法建議保額以年收入的10倍最為恰當，這是否意味著年收入30萬元，就應該投保300萬元、100萬元則應該投保1,000萬元呢？
正確解答：以扶養親屬所需費用當估算基礎
補如果用收入的10倍作為投保額度，則收入愈低的人需要投保的金額愈少，但其實低收入者由於儲蓄金較少，財務缺口多，反而更應注重保障。若要算出最適當的保額，應該以扶養親屬未來幾年的所需花費為基礎，才能確保身故後的保險金足夠遺族維持正常生活。
為什麼用收入10倍算出來的保額容易失真，而以扶養親屬未來花用為基礎估算出的保額反而準確呢？
美美是一名40歲的單親媽媽，月薪2萬5,000元，育有一子，小孩今年才5歲。考量到未來若發生不幸時，小孩可能失去所有經濟來源，因此決定替自己買個壽險。
如此一來，就算不小心遭逢不測，保險金也可以提供孩子之後的生活費，和念到研究所畢業的學費，也就是24歲，但要滿足這樣的需求，美美究竟應該投保多少的保險額度才足夠呢？
【基本試算】
步驟1》
開啟Excel後，我們先在工作表中A1∼H1填入各欄位的名稱。
➊ 準備時間：若初投保便不幸身故的話，小孩每年花費還剩下的準備時間，如果現在小孩剛好5歲，5 歲這一年的準備時間便為0。
➋ 小孩年齡：孩子現階段的歲數，一直到可以自力更生的年紀，通常可設為大學畢業的22歲，也可延長到研究所畢業，依個人標準而定。
➌ 現在需求金額：從當前的消費水準，推估孩子未來每一年所需的生活費、教育經費共需要多少。
➍ 通貨膨脹率：由於物價會伴隨經濟成長而提高，並非恆常不變，因此必須考慮通貨膨脹率。
➎ 未來需求金額：將孩子每一年預估的生活費和教育經費加總後，再加計通貨膨脹對物價的影響，計算出未來物價水準下的每年需求金額。
➏ 投資報酬率：這裡的投資報酬率，是指遺屬運用這筆保險金從事金融活動的投資報酬率，報酬率愈大，需要的保額愈少。
➐ 現在需要的準備金額：將未來需求金額排除投資報酬率的影響，換算回來現在所需的準備金。計算出來的準備金，只要投入相當於預定投資報酬率的產品，之後就能按計畫提領未來需求金額。
➑ 保險額度：將現在需要的準備金額加總，就是合理的保險額度。
步驟2》
在B2輸入小孩當下的年齡，由於美美的小孩今年5歲，因此就在B2輸入「5」，接著在B3輸入「＝B2 ＋1」，輸入完後下拉複製公式（複製運算格式，詳見附錄1）。因為小孩已經5歲，如果美美現在去世的話，這筆保險金馬上就會用到，沒有多餘的時間準備，因此A2的準備時間為「0」，接著再點選A3，輸入「＝A2＋1」，再下拉複製公式，這樣準備時間就會自動往後遞增1年。
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