搶救爛理財

中年夫妻如何活化手中資產？

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我今年46歲，2個子女各念大二、高三，家庭年收入122萬元。因為老公不太會理財，所以家計都由我管理。我從35歲開始理財，除了閱讀雜誌，也積極參加投資課程，可是這10年來的存款幾乎沒有成長，讓我很灰心。

過去10年我買過很多基金，像新興亞洲、金磚四國、礦業等標的，但績效不如預期，獲利也不高，一趟全家國內旅遊就花光了。後來我覺得不如保守一點，4年前將大部分股票型基金贖回，只留下1檔基金12萬元，並單筆30萬元投入高收益債基金。

我們一家4口保費一年43萬元，除了保障型保險年繳保費15萬元之外，還包括2張終身還本險、1張投資型保單。這幾年我也用基金贖回剩下的資金買入3張美元保單，每年繳6,700美元，2年後就繳清。另外有1張新台幣儲蓄險已繳費期滿，目前保單現金價值為56萬元。

我有2間房子，一間自住，另一間則是位在宜蘭的度假屋。2間房貸剩194萬元，每月還款1萬5,000元，老公很希望能還清房貸，但現階段沒辦法多湊出錢來。其他資產還有中鋼（2002）的股票，現值約28萬元。

我在目前的公司年資已15年，這幾年公司營運不太穩，我猜頂多再撐個10年，屆時收入中斷該怎麼辦？因此我希望55歲時可以跟老公一起退休，而且兩人每月能有被動收入4萬元，但該怎麼做才能達到這目標？原有的儲蓄險與外幣保單可以幫我達成這目標嗎？

另外，我有一位中度智障的小姑，目前由婆婆照顧，因老公為家中長子，未來有可能這重擔會落在我們身上，我可以事先做什麼準備？希望《Smart智富》月刊和顧問能給予我解答。

【專家建議】針對目標重新配置資產，2年後補足長照風險

統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩

與莉莎聊完後，發覺她恐慌主因不是存不到錢或投資失當，而是因為手上看不到現金。在檢視莉莎家的支出後發現，他們家已算精省，但每月支出是打平的，建議她要開始記帳，試圖從每月生活開銷再擠出5,000元投資。此外，她還需正視3個問題：

1.存錢沒目的性，存到一筆就花掉：若加計美元保單的年繳保費，莉莎一家年儲蓄率達26%不算低，但為何存款沒有成長？最大的盲點是存錢目的不明確。當她存到一筆錢，剛好有想要的東西就花掉，從來沒規畫這筆錢是要當作教育費或退休金等用途，最好的例子就是他們貿然在宜蘭購屋，當時正是贖回基金、手邊多出一筆資金。

2.基金短期投資就收手，導致理財收入偏低：莉莎以前投資過很多基金，不過每個標的都持續不長，市場一波動就緊張，索性贖回放美元保單。

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