搶救爛理財

準新人如何規畫置產、養育金？

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建議1》短期購屋金：將每月結餘定期定額投入股票型基金

2人年結餘有86萬多元，假設只放在活存不投資，5年後可以存到約430萬元，離頭期款500萬元只相差70萬元。可將每年結餘投入年報酬率3%∼4%的工具。

可善用小蘭的投資型保單，前6年的前置費用已繳完，接下來大部分所繳的保費都可作為投資。在標的上，可選擇已經跌多，但前景仍看好的市場，像是新興市場、中國；而小蘭已經配置的全球股票與全球債，可持續投入。以定期定額的方式投資，預估5年後總報酬率會有20%，就可籌得516萬元自備款。

建議2》長期教育與退休金：扣除房貸後每年結餘投入存股領股息

長期目標資金可透過存股來準備的資金有2筆，一筆用目前手上的282萬元分批投入，另一筆是第5年買房後扣除應繳房貸與養房成本的年結餘約47萬元，年化報酬率若在6%以上，就可達成目標。

考量目前股市震盪不穩，就算是高殖利率個股，波動度也不小，建議在金融類股中，挑出官股成分多的銀行或金控。這類股股價波動較小，殖利率約6%，就算未來股東可扣抵稅額減半，殖利率至少還有5%，而這還是不含長期資本利得的保守估算。未來轉換持股的選股標準可以參考表1的建議。

至於高收益債基金雖然有6%配息，卻有較大的本金折損風險，對正需要累積資本的2人，並不適合；但屆臨退休時，可將累積的70%資金投入高收益債基金、30%投入投資等級債基金，以領取穩定的現金收入。

理財後心得分享（約診對象小蘭）
經量化分析後，夢想更貼近生活

第一次參加這樣全方位的理財規畫，真的很棒！一開始我們覺得達不到，才會想放棄生小孩，但透過顧問量化的計算和提點，才發現沒有自己想像中的困難。以前我們覺得不可能的事，在做了健診後，都有希望達成，而且還很貼近實際生活的需求，謝謝顧問與《Smart智富》月刊。

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