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逾59%民眾要求　開放自選投資標的

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例如因一次領而發生過度花費，或被詐騙導致退休金歸零的風險機率較高，以及會壓低所得替代率等，所以是否真要申請一次領，退休族應多加思考（詳見表1）。

如果，因年金改革，造成了所得替代率下降，能有其他辦法改善此一問題，以保有好品質的退休生活嗎？有，勞退新制的自選草案就是解方之一！

全台僅5%勞工自提薪資
政府宜從3方向著手

淡江大學保險學系專任副教授郝充仁認為，以勞工來說，透過勞退新制自提與自選投資平台，可望為自己累積更多退休金。

他說，勞退新制自選草案在9月喊卡，主要在於2016年將總統大選，現在政府採「看守狀態」，不會施行重大新政，但選後年金改革勢必重啟，因此能透過投資，增加所得替代率的勞退新制自選草案，又可重新再議。

負責主導勞退自選投資平台、長年研究退休金政策的金融監督管理委員會（金管會）副主任委員王儷玲表示，草案雖然喊卡，但是不代表自選投資平台就此止步，目前金管會與行政院內部正持續討論，等到立法院新會期開議後，希望能再把修正好的草案，送至立法院審議；而林萬億也認同勞退新制自選的功能性。

但自選投資主要鎖定有自提6%以內薪資的勞工，目前僅有5%勞工自提薪資，有什麼方式可以增加勞工自提意願？而勞退新制自選草案應具有哪些原則呢？林萬億與郝充仁提出以下3個方向：

方向1》用稅負優惠，鼓勵勞工自提

郝充仁說，雖然勞退自提可從所得中扣除，免課所得稅，但誘因不大。他建議可仿效商業保險費每年2萬4,000元扣除額的設計，只要勞工願意額外自提收入進勞退新制，每年累計一定金額內，就可扣抵所得稅，以稅負優惠鼓勵更多勞工自提。

方向2》自選平台易操作上手，並適用所有人，不限身分

再者，要設計退休金自選投資平台，需要很大的成本，為降低建造成本，郝充仁建議，除了勞退自選資金，也可將私校退撫儲金、軍公教退撫自提資金等同屬第二層年金的退休金，逐步開放自選投資，並統一透過官方設立的自選投資平台，以擴大基金規模，壓低建造成本以及標的手續費。

至於自選平台應該具備哪些特色，郝充仁認為「簡單就好」，因為對於大多數勞工來說，過去退休金的投資都是由政府代為操作，自己操作雖有意願，仍然是一件陌生的事。

為了怕勞工因為陌生而不願踏出第一步選擇，所以在平台設計上，盡量以直覺、簡單易操作上手為主，讓民眾減少不便，才能逐步提升對退休金投資的接受度。

方向3》由專家代選標的，減少民眾不便

最後則是標的選擇，林萬億認為，為減少民眾選擇困難，且杜絕金融業者的不當推銷，平台上的標的，最好是由專家先替民眾選擇，架構投資組合後，再開放讓民眾自選，減少使用上的不便，增加自選投資意願。

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