搶救爛理財
進行資產配置前，要預先做好哪些準備？上流哥：這3件事最重要！
撰文者：上流哥
更新時間：2021-08-09
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如果是有家庭的人，職業不是公務員，可能是收入不是很穩定的業務，那麼可能整個家庭就得準備到50萬元～100萬元，這樣起碼可以讓4個沒收入的人撐半年，再考慮額外可能支出，也許該準備到100萬元。但如果你每個月還有房貸要繳的話，這金額又不太夠了，最好要有多半年～1年的資金可以還房貸。我看過有些個案是房貸占薪水比重太高的，如果工作忽然沒了，那麼如果沒有預備金的情況下，每月還房貸便會是一個頭痛的問題。
因為緊急預備金的特性，你大概也只能放在活存、定存、貨幣基金等最安全、最沒風險的資產上。也因為這些投資報酬率最低，所以緊急預備金也不用超額準備到太多，放太多的資產在上面，只會讓整體投報率下降。
後續會講我建議的配置，因為現在所有資產都高風險，我會建議配置很多放在現金上，所以以這樣的配置來講，就比較沒有什麼緊急預備金的問題，也就是說，如果投資組合中的現金就已經超過緊急預備金的額度很多，那就沒啥大需求再額外準備緊急預備金。
第3件事》先理債、再理財
現在理財觀念推廣得很熱，但是有不少人根本就無財可理，甚至負債累累，所以得要先想辦法理債後，才有財可理。以美國為例，美國有8成的家庭是月光族。月光族的英文用字是Living paycheck-to-paycheck，意思就是一張月薪支票接續著一張月薪支票地過活。台灣數字參考yes123求職網調查，39歲（含）以下的勞工，「個人名下」的總存款金額平均只有13萬3,000元；更慘的是，青年勞工不只存款少，多數人還債務纏身，61.3%的青年勞工目前有負債。
我以前在幫朋友做財務規畫時，第一步就是先叫他把債還完。這邊的債不是指房貸這種投資性的負債，或是為了做生意而資本支出的負債，而是親友借貸、小額信貸、信用卡債之類的借貸，這些借貸不是欠人情就是高利貸。欠人情還好一點，背著高利貸還投資是有點蠢的。比如說信用卡債真實利率（含手續費等費用）高達10%～15%左右，你投資都很難有這麼高的投報率了，如果你在負債下投資，這樣搞等於幫銀行打工，所以理財第一步就是把這些高息債務還清。
有些有錢人有辦法借到低利率的資金，在這種情況下，借錢投資可能是有好處的，但是多數散戶是沒這個能力的，頂多就有房貸，利率低點，其他貸款利率都偏高。散戶可以借到錢的地方，很多借起來幾乎都划不來，更別說現在投資標的難找，你根本就很難找到投資標的長期預期報酬率可以超過這些借款的利率，然後風險又在可承受的範圍內。
還債是個很辛苦的過程，但是這多數也是你自己搞出來的窘況，即使不是你的錯，也還是得先脫離這個最惡劣的狀態。抱怨沒有任何用處，面對債務、償還債務，得等到你沒有債務負擔後，你才有可能繼續往上爬。
現在有很多人是為了物質消費而負債累累，我真的覺得被物質影響的人很多時候是人生觀跟消費觀都有問題。人生有很多有價值的東西都是無價的，如親情、友情、知識，很多有價值的東西也不是光花錢就可以買到的，比如說每天鍛鍊的身材、一張好學校的文憑、你個人的評價等。在正確理財前，我更認為需要把你的人生觀跟消費觀、價值觀搞正，因為如果你的人生觀、消費觀或價值觀有問題，我覺得你理財也會出問題。（本文摘自《上流哥：這年頭資產配置有點難》第7章）。
本名李憲彥，1977年生，在操盤公募基金9年後，於2019年3月決定離開職場，是一位退役的基金經理人，目前是FB粉絲團「上流哥投資理財粉絲團」版主。
上流哥崇尚價值型投資，喜歡買進股價有吸引力的股票，股齡長達21年，歷經過3次股災（2000年網路泡沫、2003年SARS和2008年金融海嘯）仍屹立不搖。上流哥相信消費觀、價值觀、理財觀，三觀缺一不可，建議大家在急著投資之前，先搞清楚你的人生到底想追求什麼。
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