錯誤4》
用保單借款填補財務缺口
他們目前繳交保費全部來自以往的儲蓄存款，而非當年度收入，而當生活費不足或臨時有重大支出時，又以保單借款周轉，累積達27萬元的借款。此舉等同借錢投資，不但要付保險公司將近7%的貸款利率，手中多張投資型保單，都需支付大額前置費用，根本是「蠟燭兩頭燒」的投資方式。
陳淑琴買了這麼多保單，該如何調整？過去，陳家的財務長期處在寅吃卯糧的狀態，賺的錢用來支付開銷、繳保費都不夠了，根本沒有餘力為家庭建立緊急預備金。為避免落入更大規模舉債窘境，陳淑琴必須立即平衡現金流，優先建立緊急預備金，而預備金的來源，就是先砍掉重要性較低的保單。
兩位專家提出以下的財務處方箋，經過調整，陳家的年度保費支出將從51萬6,000元降為36萬元，在收入無法增加的狀況下，也能讓家庭財務擁有新活水。以下方法幫助陳家走出財務泥沼，如果你也有類似困擾，也可以採用相同方法。
解套法則
1.捨棄虧損的連動債保單
連動債保單的本質是投資並非保障，原則上，應該是有閒錢才去投資。陳家此刻並無閒錢可投資，因此應優先把以本金50萬元購買的3張連動債保單解約贖回，儘管虧損超過2成，解約後只能取回約37萬元現金，但這筆現金立刻可以作為緊急預備金之用。
另外，更要提醒投資人，大部分市售連動債，都強調保本、保息的零風險設計，甚至還以能提前出場的高獲利報酬率吸引投資人。可是連動債的設計相當複雜，連專家都難以在短時間內充分解析，投資人下手前應該仔細思考，不要陷入「保本保息」的迷思。
2.將沒有醫療附約的儲蓄險解約