每個人都需要保險，而且愈是沒有錢的人，愈應該有保險；但是，是不是有錢盡量買保險，就是正確的作法？錯！大錯特錯！根據《Smart智富》月刊過去10年協助逾百位讀者所進行的理財健診發現，「買太多保單、該有的保障卻不足」竟是讀者的最常見的4大理財錯誤之一（詳見《Smart智富》密技第52期《月薪2萬2照樣存500萬》）。所以，對每個想要理財的人來說，如何買對保單，應列為保險第1堂課。
你可能手上已經有幾張保單，也可能是完全不曾投保的新手，不論是哪一種，都可以跟著以下3步驟，幫助自己算出最合適的保障額度，並用最省錢的方法，買到最充足的保險。
1.兩項評估，檢查保障是否足夠
基礎評估》雙十法則
以下兩個公式合稱「雙十法則」，是保單體檢的基礎步驟，以個人或家庭的壽險保障為主，透過簡單計算，可以概略評估你目前保費負擔是否過重、現有保障是否足夠、需不需補強缺口：
公式1 檢查保障是否足夠
應投保金額＝個人或家庭年收入×10倍＋負債總和
【舉例】小王的年收入50萬元，有400萬房貸，目前他的壽險保額為750萬元，是否足夠？
小王的應投保金額為：年收入50萬×10倍＋房貸400萬＝900萬
◎ 由此發現：小王壽險保障存有缺口150萬元（900萬－750萬），保障不足。
公式2 檢查保費負擔是否太重
合理負擔保費＝個人或家庭年收入×1/10
【舉例】小林個人年收入60萬元，他手中的終身壽險保單年繳保費達7萬2,000元，保額為300萬元，保費是否太高？