Q：2016年開始，金管會對於重大疾病險，會重新定義為甲、乙兩型，甲型包括「7項重度疾病」，乙型為「7項重度＋4項輕度」的重大疾病保單，哪種比較划算？我的薪水已經5年沒有增加過了，生活壓力也很大，到底要不要保呢？                              （網友Amanda1103）

A：過去傳統對於重大疾病的認定，包括癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腎衰竭、癱瘓、重大器官移植（骨髓移植）手術等7大項，但卻不是被保險人罹患其中一項就可獲得理賠，所以常造成保戶與保險公司間的爭議。

重大疾病，首先要符合「重大」的定義，且必須符合保單條款規定的條件。例如，不是所有癌症都理賠，像是原位癌是除外的，因為這是可以被治癒的癌症；而心肌梗塞，必須經醫師診斷出有心電圖異常、心肌酶異常及典型胸絞痛，這3個條件都要達到，才符合「重大」心肌梗塞的理賠。

醫學專業加上保險的契約條件，與消費者的認定大不相同，衍生的問題自然也不少。如今主管機關的新制，將針對重大疾病的定義與範疇做分類，標準化之後，期待未來理賠糾紛也會變少。

新政策分為重型與輕型疾病險之後，甲式重型跟之前重大疾病險的範圍差不多（癌症、腦中風後殘障、急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植），而乙式輕型增列的4項則是將心肌梗塞、腦中風後殘障、癌症及癱瘓做延伸，提供「輕度」的保障。由於保障範圍增加，理賠的條件放寬，可以想見保費肯定貴很多，哪個較划算，還是要看你的需求和能力。

現在很多人跟你一樣，薪水不增，所以也不要因為沒買而覺得焦慮。當經濟狀況許可，多加保障當然可行；如果有金錢壓力，可以先從定期醫療險開始，保費較便宜，且理賠條件與終身一樣，暫時不用太擔心。

醫療險很重要，但理賠糾紛也最多，原因出在保戶跟保險公司的認知落差。所以除了找到可信任的業務員，自己也要仔細看清楚保險條文，以免產生誤解。

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