有夢最美，築夢踏實
務實的做法是：應該存夠上述「夢想」預算之後，再退休。如果你快要退休了，但無法存到足夠的預算，那只能延後退休，多賺幾年的錢；或者，降低欲望。從另一個方面來講，與其把所有「夢想」寄託在沒有工作收入的退休期，我建議，有工作收入的在職階段去完成，然後再退休。這是比較務實的行為。
畢竟，無法再用勞力換取工資的退休族，去從事比上班階段花更多錢的行為，這是很不智的。

滿足基本生活的退休金目標
退休金規畫，要先有目標，才能後續去準備、執行。好比我們要旅行，總要有一個目的地，然後才來規畫如何前往。比如，想去日本北海道，有哪些航空公司的班機可以直達？不直達的話，從哪些城市可以轉機？到了當地，有哪些景點、美食可以前往？這都是要先有目標，才有後續。

我身邊，扣除副理、經理以上頭銜的主管職，多數基層勞工上班族，月薪大約是2萬5,000元～4萬5,000元之間。這樣的上班族，退休金目標，可以訂為「每月2萬5,000元」。沒有比現在收入還要高，且能維持一個人的基本生活所需，我認為尚稱合理（本文討論的退休金，都是以一個人來計算，如果夫妻2人，則所有數字都要乘以2）。

退休金放哪裡？
訂出了目的地，接下來的問題就是：如何到達目的地？搭車，搭船，還是搭飛機呢？有了退休金目標，那麼，該選擇什麼理財工具呢？多數人想的方法是，放在幾乎不增值的資產，100%依賴提領本金花用，比如：定存。

每月2萬5,000元，那麼，65歲到80歲（目前國人平均壽命）共15年，就需要450萬（2萬5,000元×12個月＝30萬／年，30萬×15年＝450萬）。

這樣的規畫是，夠你用到80歲。然而，壽命不是我們能控制的，假如活得更久，就不夠用了。比如，健康的活到長命百歲呢？那你還需要另外再存600萬（80歲到100歲＝20年，30萬×20年＝600萬）。換言之，總共需要1,050萬（450萬＋600萬＝1,050萬）才足夠。

這是100%提領本金的規畫，其實，存退休金，還有別的工具可以使用：放在會增值的資產，同時提領增值金與本金。比如：準備500萬放在指數化投資工具，平均每年增值6%，每年可提領30萬，等於每月2萬5,000元（500萬×6%＝30萬）。

維持500萬在投資工具，只把增值的部分提領出來，這樣，能夠有永遠領不完的退休金。跟上述100%依靠提領本金的定存，需要1,050萬相比，可以少準備550萬（關於領不完的退休金，還可參考：打造你的聚寶盆）。