退休金
退休金是一筆不小的金額,當然也需要先行規畫,愈早開始投入,需要的金額就愈少。退休金所需金額跟預計退休年齡、每月需求金額、通貨膨漲率以及投資報酬率有關。退休時所需要準備的退休金額,可以用Excel的PV函數計算,公式如下:
=PV(實質報酬率,需求年數,-每年費用)
實質報酬率=(投資報酬率-通貨膨漲率)/(1+通貨膨漲率)
每年費用=每月費用現值*12*(1+通貨膨漲率)^(退休年齡-目前年齡)
例如Jason目前30歲,目前已有50萬的退休準備,預計60歲退休,退休後預計每月需求相當於現值5萬元,若通貨膨漲率為2.0%,投資報酬率為6.0%,那麼退休準備金就是2,177萬{=PV〔(6%-2%)/(1+2%),100-60,5*12*(1+2%)^(60-30)〕}。
式子中的需求年數為40年(=100-60),100歲減掉預計退休年齡60歲,也就是退休金可以使用到100歲。保險公司的退休金通常只可以用到平均壽命,以目前平均壽命82歲,看看目前現在有多少人的壽命超過82歲,這些人之後的日子又該怎麼辦呢?所以我都用100歲估算比較安全。
退休準備金算出來之後,通常都是以分期籌措,每月投資金額就看離退休還有多少年的時間。所以退休準備金額大小跟投資報酬率以及年數相關,Excel的PMT函數輕易就可計算出來,公式如下:
=PMT(年報酬率/12,12*年數,-目前已有退休準備,退休準備金)
以Jason的例子,每年報酬率6%之標的,每月需投入:
=PMT(6%/12,12*(60-30),-50,2177)
=1萬8,674元
30年後(60歲)時,投資淨值會達到2,177萬元,這金額足以支撐每年都相當於現值60萬元的費用,直到100歲為止。
若是Jason的投資報酬率可以提升,每月所需投入金額就可以減少,下表是不同投資報酬率情況下,每月所需投入金額。可以清楚看到投資報酬率愈高,每月所需投入金額愈低。當報酬率高到11%或12%,每月投入金額甚至低到負值,代表不需要另行投入,用現有的50萬退休準備就足夠了。點選下載退休金的試算表。
不同投資報酬率情況下,退休準備金及每月所需投入金額
![](http://ism.bwnet.com.tw/image/pool/sm/2019/04/c851281b027a661b62eda3662363a05f.png)
風險管理
長、短期財務規畫做完還不夠,風險管理也非常重要。常聽到人家說計畫趕不上變化,發生這種狀況的原因有二:一個是規畫做的不夠確實,另一個就是有不可預期的狀況發生。其實只要是人,就一定有生老病死的問題,再加上意外突發事件,我們什麼時候會上天堂,沒有人會知道。最好的方式就是將可能發生的風險,利用保險來規避。
保險公司提供的險種非常多,必須買到具有保障的險種才有用,且保額要足夠才行。至於該買什麼樣的保險呢?一個簡單原則,問自己擔心什麼,然後買保障讓自己安心,除此之外其他的險種都是多餘的。
例如儲蓄險主要功能是儲蓄,並沒有太多保障功能,所以不用花保費在這險種。最常見的是小孩年紀還小,萬一擔負家庭主要經濟來源者失能或身故,會造成家庭生活困難,那麼經濟來源者就該買壽險來保障未來生活。一般都會建議買定期險就好,不需要用終身壽險,兩者保費相差甚多。通常保障涵蓋到兒女獨立即可,所以通常20年的定期險就足夠了。同樣的保費,20年定期險所得到的保障是終身壽險的好幾倍。
醫療險也是一樣,目前已經全民健保,只要補足健保沒有給付的部分即可。不管財務規畫做得再怎麼完善,若沒有將保障一起考量,萬一發生不幸事件,整個家庭的財務規畫將全部改變,而保險的功能就是讓財務規畫更完整。
結論
財務規畫是一個家庭非常重要的課題,雖然錢不是萬能,但是沒有錢可是萬萬不能,有了完整的家庭財務藍圖,按照所規畫之方式一步一步達成目標,整個家庭才有保障,也能夠更早完成財務自由的目標。簡報檔下載。
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小檔案_怪老子
本名蕭世斌,為「怪老子理財」網站站長、《Smart智富》月刊專欄作家。台灣科技大學電子工程學系畢業,任職科技業25年,40歲開始理財,50歲達成財富自由。離開職場後,成立「怪老子學堂」,以理財教育為終生志業。
另著有《第一次領薪水就該懂的理財方法》、《怪老子教你:理專不想告訴你的穩穩賺投資法》、《怪老子教你這樣算:解答一生財務問題》、《怪老子的簡單理財課——不必死命存,一樣變有錢》、《薪水族非懂不可的理財課》DVD。
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