我的目的不是教你照表操課，而是提供實用、最好也有趣的資訊。一路下來，我們將學習到下列事項：

1.每年儲蓄10%其實是不錯的標準，如果你可以確實做到的話，但你很可能在職涯初期難以做到。

2.對於退休規畫而言，你在工作生涯中如何管理你的現金流，以及為了退休而累積財富，是同等重要的。

3.大多數人在退休前花在自己身上的錢絕不會超過總收入50%，這也是退休收入目標通常遠低於70%的原因。

4.未來20年或更久的時間，利率可能都會維持在超低水準，這將影響到你需要儲蓄的金額。

5.你的退休儲蓄所做的資產配置持續不變，例如60%的股票和40%債券，這樣並沒什麼不好，但是更為前瞻的策略可以提高你達成財富累積目標的機率。

6.你的生活型態對於你可以活多久？可以保持健康多久？具有重大影響。

7.你在退休時可以每年花用5%或更多的退休儲蓄，即使你的總投資報酬率略低於5%。

8.人們到了退休生活的後期，自行理財的能力便大幅減退，即使他們對自己的理財能力更有信心。

9.年金險變得成本高昂，但很多理由證明它們仍是值得的。

繞道而行
在一路順遂的基礎上調整你的退休規畫策畫固然重要，你也需要面對困境的能力。退休準備過程長達30年～40年，你在這之間必然會遇到一些問題。

以下是一些可能讓你的人生不如意的事情：1.長時間失業並且找不到新工作、2.遭受重大投資虧損、3.遭遇事業挫敗，被迫提取你的退休儲蓄、4.退休後面臨高通膨率、5.必須援助陷入財務困難的親人、6.你本人或親近的家人發生重病或意外事故、7.離婚，必須切割你的資產。

我希望可以告訴你如何避開麻煩，但事實是，我們無法按照想像來掌控自己的人生。沒錯，我們可以讓自己避開一些災難，但是到頭來，退休規畫成功與否的衡量標準，不是我們多麼擅長或幸運地避開麻煩，而是我們如何在發生麻煩時加以因應，讓你避免不幸的最佳保障就是知識。

當然，意外事件未必都是壞消息。有時會遇到好事，讓你更加接近你的退休目標。像是升遷、繼承遺產，或是意外的投資資本利得。但也可能沒那麼戲劇性，像是加入你的職場年金計畫，當你25歲時或許不認為這是什麼好消息，但你終究會領悟到它的好處。

人生中的負面事件需要你對退休策略做出調整，正面事件亦然。無論如何，關鍵在於每當有事情發生時，便適當修改你的規畫。你對退休規畫了解得愈充分，成功的機率就愈高。（本文摘自《精算師給你做得到的安心退休指南》第18章）

博客來購買連結

延伸閱讀
▶ 退休月領5萬》靠年金險對抗長壽風險，活愈久、領愈多
▶ 預先投保年金險，退休後活到老、領到老！