新冠肺炎（COVID-19）疫情不斷升溫，台灣在2020年3月16日暴增8例確診、3月17日暴增10例、3月18日更增加23例，接連改寫單日新增確診人數最多紀錄，總確診人數提高至100人（截至2020年3月18日）。隨著國內確診人數愈來愈多，民眾在面對像新冠肺炎、SARS、流感等高傳染性疾病，有哪幾張保單是必備的？又可以如何檢視自己目前的保單保障夠不夠呢？

公勝保經雅馨事業部區副理蔡喬詠指出，目前市面上的醫療險有住院醫療險、實支實付醫療險、癌症險、重大疾病險、重大傷病險、手術險等，每張的保險範圍都大不相同，以新冠肺炎來說，大部分民眾擔心的可能是，萬一被確診隔離的話，現有的生活狀態、品質能不能不受影響。她建議，可以透過以下3張保單，來轉嫁風險：

實支實付醫療險
蔡喬詠說，新冠肺炎依不同病況治療效果也不同，體弱或有三高的病患也許還可能衍伸其他病症，治療的費用也不盡相同，目前新冠肺炎產生的後遺症皆是未知的風險，而實支實付正好能轉嫁這種未知的風險；若自費的金額不高或沒有自費項目的時候，目前大多數的實支實付也提供「轉換日額」的選擇。

所謂的轉換日額，是民眾住院後沒有雜費支出的情況之下，可選擇按照住院天數計算日額給付的理賠金。大部分保險公司的實支實付商品，日額轉換權的額度，會等同於投保實支實付時的病房費用，「轉換日額」跟「實支實付」只能2擇1理賠。

住院醫療險
蔡喬詠說，在新冠肺炎爆發之前，大多數人更在意實支實付的規畫，因為在目前健保制度下，自費項目愈來愈多，若自費的項目金額太高的話，希望可以透過實支實付來轉嫁，因此很多人會忽略住院醫療或是下修住院日額的額度。

但其實，住院醫療險跟實支實付是互補的功用，以新冠肺炎或是sars這種高傳染性疾病來說，需要住院的天數很長，在這變動因素之下需要面對的是接下來的經濟因素、生活狀態是否會受影響，因此規畫日額應該評估的細項：看護費、病房費、薪資補償等因素，這時若有規畫住院醫療險，就可以透過住院日額的金額來補貼。

蔡喬詠建議，可以用年收入來評估需要多少住院日額，舉例來說，小明1個月收入是3萬6,000元，那他住院日額至少要1,200元（3萬6,000/30=1,200）。

重大傷病險
蔡喬詠指出，目前全世界對新冠肺炎的熟悉度不高，也不確定治療時會不會有其他併發症或後續會不會出現什麼後遺症，因此重大傷病險就顯得很重要。重大傷病險保障項目高達300多項疾病，保障範圍廣，且理賠認定明確，只要經醫生診斷認定符合健保重大傷病卡的資格、首次確診、非職業病、非先天性疾病等等，即給付一次性的保險金。

一般在規畫重大傷病險的額度，蔡喬詠建議，因重大傷病的治療期間平均統計為2～5年因此規畫額度應以年收入2～5倍來計算，使治療期間的經濟、收入不受影響，假設年收入50萬，至少要規畫100萬～250萬的額度，以確保2～5年內可以安心接受治療，不用擔心沒有工作收入。

蔡喬詠說，在治療的過程中，這3張保單是一個進程，在治療時，實支實付相對最重要，因為是要給付當下的費用；住院日額是去補足住院所造成的薪資損失或是看護費；若衍生出來的疾病需要長期治療，這段時間沒辦法工作的損失，則可以透過重大傷病險給付一次性的保險金來彌補。

另外，蔡喬詠提醒，以新冠肺炎來說，目前大多數保險公司都已經公告有融通理賠，但假設保險公司沒有公告融通理賠，保單條款若載明法定傳染病為除外責任的情形之下對保戶將是一大風險。因此建議民眾，在投保前多關注保單條款的除外責任，每一家保險公司的除外責任都不一樣，建議投保前多諮詢，選擇對自己最有利的保單。