台灣人愛買保單，尤其醫療險。許多人認為實支實付型是醫療險的唯一首選，而終身醫療險已不符合現今需求。然而，真的是這樣嗎？終身醫療險其實是針對醫療行為中的隱形費用進行補貼，但要怎麼選，買多少才合理？《Smart智富》月刊將為你詳細拆解。

你一年花多少錢在醫療保健支出上？

根據主計總處公布的2019年「家庭收支調查報告」指出，台灣每個家庭，平均1年的消費性支出是82萬9,000元，其中醫療保健支出為16%，等於家庭每支出100元中就有16元是為了醫療保障，這個支出比重在20年前僅為10.9%，翻開20年來醫療保健支出的比重，可以看出每年逐漸增加的趨勢。

健保制度加上醫療進步，實支實付型醫療險被重視
全民健保給予民眾基本保障與給付，但不足之處，則需透過商業保險中的醫療險填補。而在住院醫療險中的實支實付醫療險，因符合醫療現況且保費在可負擔範圍內，所以成為很多人投保時的首選。

市場上以定期的實支實付型醫療險為主流，其次則為日額終身醫療險。很多人會單一重壓前者而忽視後者，但這樣並非完全正確的作法。因為實支實付定期醫療高齡保費較高，且在國人平均餘命增加下，無法完整提供高齡醫療保障，較正確的作法是，將必要性的實支實付醫療險視為醫療保障組合的主力或核心；至於日額型終身醫療險則視為副手或衛星，透過規畫才能在符合需求與預算下，買得好又買得夠。

日額終身醫療險有它一定的定位與價值，不該輕視它的作用。投保日額型終身醫療險主要有3大理由：

理由1：享終身保障，作為老後醫療基礎
能提供終身保障的醫療險，可以作為老後醫療的基礎，減少醫療費用的支出。最好是在退休前就繳完終身醫療險的保費，避免挪用退休後大部分的被動收入來繳保費。

理由2：補強治療行為中，隱形的醫療支出
規畫日額終身醫療險最主要的理由，就是它會理賠醫療收據上不會出現、實支實付醫療險不會認列理賠，但可能會花到的醫療相關支出。像是住院時的看護費用、出院後的靜養費用或營養補給品費用，或是因住院無法工作產生的薪資損失等。

理由3：手術費用也能理賠
最後一個投保的理由是，日額終身醫療險住院、手術都有賠。但必須留意理賠的總上限倍數以及給付的定義與計算方式。

更多關於日額終身醫療險的投保重點及市售優質保單評選，請詳見《Smart智富》月刊266期〈封面故事〉的報導。