近年房價猶如脫韁野馬一去不回頭，如果10年前沒有進場，現在至少必須多花270萬元！第一建經統計財團法人金融聯徵中心資料，年收在60萬元以下的購屋族，2012年第4季房貸平均鑑估值為721萬元，去年則是達到992萬元叩關「千萬」，增幅超過37%，但近10年每人每月經常性薪資從3萬7,193元增加至4萬3,209元，漲幅僅有16%，永遠追不上房價飆漲的速度。

觀察貸款人的年收入區間，2012年時以年收60萬元以下為主力，占比43.2%，但是到了2021年，年收60萬元以下的房貸族銳減10.5個百分點，只剩32.7%，反而是年收在100萬元～200萬元的族群，10年來增加了6.4個百分點，反映在此期間房屋總價暴衝，購屋人年收入門檻也被迫拉高，年薪60萬以下還能負擔房貸的人愈來愈少。

小資族每月要多負擔8,000元
第一建經研究中心副理張菱育指出，10年前在新北市汐止、土城、三重這些蛋白區，預算600萬元～800萬元，還有機會買到的2房～3房新古大樓，對於一般年收在60萬元以下的小資族來說，做好財務規畫還有機會晉升有殼一族。

然而，近年隨著土地、營建原物料、工班等的成本提升，房價逐漸上揚，加上貸款利率持續走低，吸引民眾積極進場購屋，剛性需求推升房價，現在新北市要買條件較好的2房～3房，預算至少要1,000萬元起跳。

張菱育表示，若以貸款8成、20年計算，2012年利率約2%，每月本息平均攤還，以當時平均鑑估值來算，年收60萬以下的小資族房貸約2萬9,000元。

時至今日，利率雖然降到約1.4%，但平均總價提高至近千萬元，每月則要償還約3萬8,000元，也就是同樣年收的小資族，每月要多負擔8,000多元，才能買到相似條件的房子。

房價太貴，引爆「脫北潮」
近年房市發展也牽動房貸版圖改變，房仲業者以聯徵中心最新資料比照2013年同期各縣市貸款人數與授信餘額後發現，在人數上，全國整體增加4萬1,000人，但雙北萎縮幅度最大，台北市減少2萬2,000人，新北市減少2萬人，反觀桃園市增加2萬2,000人傲視群雄，新竹縣與高雄市增加1萬4,000人緊追在後。

授信餘額方面，全國共計增加2兆6,000億元，若從幅度來看，金門增加140%最為驚人，台北市僅增加9.1%，新北市增幅也只有38.6%，雖然基期較高，但增幅明顯低於其他縣市，讓人跌破眼鏡。至於近年話題不少的金門、澎湖、台南市及新竹縣等地，增幅都超過70%，反映當地房價漲幅明顯，資金已經從蛋黃區擴及到其他區域。

住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨分析，近年全台房市飆漲，讓許多買方轉往蛋白區，帶動蛋白交易火熱，也讓外圍區域借款人數和授信餘額明顯增加。

徐佳馨認為，雙北過高房價讓買方外逃，是桃園、新竹火熱的重要因素，加上這些區域近年推案連連，在交屋潮帶動下，人數自然明顯增加。

升息恐怕不只一波，進場前要先秤秤自身斤兩
大家房屋企劃研究室副理郎美囡認為，房貸升升不息對於一般民眾影響最深，建議購屋人在出手之前多方評估，除了選擇在鑑價、成數與利率對自己最為有利的銀行之外，如果打算長期持有，也能考量提前償還本金，藉此因應升息所造成的衝擊。

第一建經總經理謝萬雄指出，房價就算短期波動，長期仍是走揚趨勢，影響房市價量的因素包括土地、原物料成本、房市政策、國內經濟成長和金融政策等。市場預估國內升息可能不只一波，提醒購屋族要自行「壓力測試」，精算升息後可能增加的費用以及可以活用的預備金，以免不堪資金壓力反而付不出房貸。

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