退休金準備一直是國人最大的理財焦慮，但在2022年接連出現了通膨升高與股債雙跌，既讓生活支出費用增加，同時還造成資產大幅縮水，令上班族離退休目標又更遠。而在通膨與股市波動之間，通膨對退休金準備的威脅最大。

到底通膨對退休金準備的影響有多大？很多人是以當下購買力估算，自己退休生活每月約5萬元就夠用，但若實際退休時間是在20年後，就要把每年通膨率計入，假設以2%做試算，則現在的5萬元在20年後只值3萬4,000元，實質購買力下降許多。

在做退休金準備的規畫時，通常會以消費者物價指數（CPI）年增率，作為通膨率試算的參考指標。而通膨對退休準備的影響有多深？假設某A想在60歲退休，且每月有4萬元的現金流，60歲的平均餘命為84歲，若退休前CPI年增率以2%計算，則他需要在60歲時準備1,460萬元才足夠。

但若退休後物價飛漲、CPI年增率來到了3%，他所需的退休金則為1,652萬元，比原先設定金額多出192萬元的缺口；若台灣CPI年增率增加到歐美國家的5%、6%水準時，退休金的缺口會更大。

當準備的退休金出現缺口，該怎麼因應呢？歸納多位專家達人的實務做法，只要做好以下3件事，安心退休過好生活並非難事：

第1件事》控收支，讓退休金至少不減
首先是「控收支」，就是算清楚自己退休後有多少的現金流，以及退休每月可能會花費的金額，必須讓「支出小於收入」，才不會收支失衡，以減緩退休金的流失速度。

第2件事》穩投資，填補退休金缺口
國人對於退休金投資有許多迷思，例如過度保守，所有資金只存定存求保本安心，若通膨高於定存利率，利息恐怕會被物價通膨吃光光；或是有「股息依存症」，選擇任何金融工具都是「逐利而居」，覺得有利息就好、忽視總報酬率，資產不升反降。其實要找到正確且合理報酬率的投資，才能讓退休金抵禦通膨衝擊。

第3件事》守財富，確保安全為己所用
如果做好控收支、穩投資，維持夠用的退休金並非太困難的事。但最後一件事要注意，就是守好自己的財富，如妥善規畫繼承贈與、分辨並規避投資詐騙或來自周邊人的借貸等，讓自己在退休最後一哩路，生活無虞。

至於這3件事該如何一步步執行到位？請詳見《Smart智富》月刊293期封面故事報導。