Smart自學網
  • Smart自學網 財經好讀 保險:保險常識 小心!保險4大話術陷阱
    財經好讀 > 保險:保險常識
    訂閱雜誌電子雜誌

    Smart智富月刊122期

    教你破解分紅保單與利變商品,正確算出實際報酬率

    小心!保險4大話術陷阱

    撰文者:梁夏怡 2008-09-30 瀏覽數:65,307
    如果您喜歡這篇文章,請幫我們按個讚:


    銷售話術陷阱2 保證商品絕不賠錢
    分紅保單(或利變商品)是保本商品,能保證你永遠不賠錢!

    破解》要考慮費用率高低和閉鎖期間長短,如果是短時間內會動用的資金,用來購買這類商品恐怕不能保本。

    分紅保單因為有預定利率的最低保證,利變商品的宣告利率下限規定不得為負值,所以這類商品在某種程度上都算是穩健保本的商品。

    但富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙提醒保戶,若保戶於前幾年解約,則無法保本,因為保險相關管銷費用通常都在前幾年收取,此時,保單價值準備金扣除解約費用後的金額,通常小於所繳保費。

    中國人壽商品發展部資深協理洪祝瑞則表示,要知道利變商品有沒有保本,除了看宣告利率外,還要看附加費用率高低,以及出場時有沒有解約費用,費用是多少。比方說,客戶繳了100萬的保費,先扣除3%的附加費用,剩下的97萬再依宣告利率滾息,若宣告利率也是3%,那麼到了第1年末才接近保本。

    相較於利變商品的費用透明化,要搞懂分紅保單的各項費用就要看清商品建議書了,當中會列出各年度應繳保費、保障額度、可領的生存金、每個年度末的解約金以及預期可領到的紅利等數字,要知道分紅保單何時可拿回本金,就要看哪一個年度末的解約金高於所繳保費,否則在此之前解約就是虧錢的,尤其是很在意保本的客戶,更要留意這些數字。

    小辭典_預定利率&宣告利率

    預定利率

    保險公司在收了保費後拿去投資運用,並預計未來可得的投資報酬率,再將它折抵到保戶的保費上,也可以說是保險公司給予保戶的「最低保證」利息,當預定利率愈高,所需繳交的保費就愈少。

     

    宣告利率

    是利變商品用來計算該年度保單價值準備金的利率,主要跟保險公司資產投資報酬率做連結,同時參考市場指標等因素估算之後,每個月會宣告1次。



    【沒錢繳保費,還能繼續分紅嗎?】

    消費者在買分紅保單時,應該要有「不保證分紅」的基本觀念,並且有2種情況是分不到紅的,一是未滿開始分紅年度;一是保險公司無紅可分。

    一般「分期繳」的分紅保單,第1年度因有費差損,通常要等到第2保單週年度開始才可參與分紅;躉繳型分紅保單因保單價值準備金高,第1保單週年度就可參與分紅。當保戶面臨繳不出保費的情況時,如果只是暫時性的,可以先用「保費自動墊繳」或「保單貸款」,等於是付一些利息讓保障繼續有效,也就能繼續分紅。如果沒錢繳費的期間可能比較長,可以選擇「減額繳清」,也就是將保額縮減,但未來就不需要再繳錢,而且還是可以依所剩的保單價值準備金分紅。最後一個選項是「展期定期保險」,也就是維持原有的保額,但契約有效期間從終身變為定期保險,而保戶在決定展期之後就不能分紅了。


    如果您想收到更多理財訊息,您可以按此: 訂閱電子報
    精選推薦
    【免費分享會】1/2張捷 2025迎接川普時代的台股投資新契機(線上直播)
    課程好學 【免費分享會】1/2張捷 2025迎接川普時代的台股投資新契機(線上直播) 關鍵佈局大洗牌,搶賺紅包行情趁現在!川普2.0歸來》哪些產業受影響?哪些強勢台股即將出列?景氣循環預測》股市何時會見到高點?該如
    【免費分享會】1/2張捷 2025迎接川普時代的台股投資新契機(實體講座)
    課程好學 【免費分享會】1/2張捷 2025迎接川普時代的台股投資新契機(實體講座) 關鍵佈局大洗牌,搶賺紅包行情趁現在!川普2.0歸來》哪些產業受影響?哪些強勢台股即將出列?景氣循環預測》股市何時會見到高點?該如
    12/28 謝士英《一起存股去!》選對公司長期買進!直播場
    課程好學 12/28 謝士英《一起存股去!》選對公司長期買進!直播場 股養股、利滾利,財富自由倒數計時!退休教授謝士英,45歲才學存股,55歲就退休,至今股票市值突破6,000萬元,年領約250萬元
    特別企劃
    達人帶路,保單不再霧煞煞!
    達人帶路,保單不再霧煞煞! 達人帶路,保單不再霧煞煞!...
    不懼市場變動 資產穩健成長
    不懼市場變動 資產穩健成長 不懼市場變動 資產穩健成長...