讓保險公司幫你還房貸？

保額是否增減　不妨考量償還能力

房貸壽險可分和減可分平準型和遞減型兩種，者是指保額在保期者是指保額在保期是指保額在保期都不變，就算到房貸繳清後，保額還是樣多；後者則是保額等；後者則是保額等則是保額等於房貸金額，保費逐年繳清後，保額也會跟著起減少。

因此，如果選擇的是的房貸壽險，保險金繳清房貸後，剩餘金額可以做為安家費，等於幫家人多分保障。而減壽險保障的保險給付金額是以當年度保額理賠，所以保費會比平準型的減少2成~3成，適合保險預算有限、但要高額保障的房貸族。

由於目多數的房貸壽險採取「預收制」，也就是一次繳清未來的保費。因此葉仲博建議，保戶在選擇或是遞減型的房貸壽險時，除了評估保險費用的差異外，還必須考量自己的償債能力和保障求。

葉仲博進一步解釋，選擇平準型的保戶，如果提前清償房貸後，還需要壽險的保障，就可以帶著房貸清償證明，向保險公司提出要保人變更，也就是將受益人變成保戶本人，假設保障期間內，發生理賠事故，保險金則直接給付給保戶。反之，遞減型的保戶，如果提清償房貸，相對的保障也就隨著消失。

不過，葉仲博指出，部分保險公司有提供「型別轉換權」，也就是遞減型和平準型可以轉換，只是兩個有費用的差別，因此還必須視保障期和貸款餘額進行費用試算，可以「多退少補」。

保障範圍擴大　燙傷、意外能申請理賠

房貸壽險的保障範圍，主要針對房貸戶身故或是全殘時，無法支付房貸的情況下，才可以獲得理賠。但是現在不少壽險業者則擴大保障範圍，讓房貸壽險的保障功能更多元化。

法國巴黎人壽保障保險事業部副理楊淑琪指出，無法支付房貸的因素不限於身故和殘廢，很多時候也可能因為失業或罹患重大疾病造成暫時失去經濟收入時。但是造成無法支付房貸的因素，也可能是因為罹患重大疾病無法工作，或是因為非自願性失業，導致收入中斷，因此，房貸戶在投保時，可以選擇有多重保障功能的房貸壽險商品，增加多重保障。