買了「保證保」就能沒煩惱？

針對50歲以上、強調免體檢、不問病史的「保證保、一定保」銀髮族保單，去年投保人數大幅增加，但是這類高保費卻低保障的保單，卻爆發多起「不一定賠」的糾紛，甚至成為壽險商品中，申訴率最高的保單。

醫療沒保障、等待期兩年　引起理賠糾紛

為什麼「保證保、一定保」的銀髮族保單容易引起理賠糾紛？台新保代業務支援部協理孫傳益分析，主要的原因有下列兩項：

1.只有壽險規畫，沒有醫療保障：這類保單的保障內容為壽險加意外險，也就是只有身故或是全殘才理賠，但是高齡族群最需要的保障是疾病住院的醫療保障，卻不包括在內。

2.兩年內一般身故只賠保費，不賠保額：投保兩年內，一般身故並不以保額來理賠，而是以所繳的保費來理賠，也就是保單等待期長達兩年，但是如果是意外身故就可領回基本保額。

孫傳益指出，投保這類保單的人，在保險公司的核保標準上，多數屬於「次標準體」，也就是身體健康狀況已經有問題，例如：已經罹患高血壓、糖尿病等慢性疾病，而這類族群，罹患重大疾病和理賠機率較高，所以如果想要透過正常程序投保，往往會被拒保。

因此保證承保的銀髮族保單，比一般壽險保單的承擔風險高，所以保費也比較高。以一般壽險為例，如果同樣50歲投保終身壽險，保額100萬元，年繳保費約4萬元，但是保證承保的保單，費用卻要6萬元，費用幾乎貴了快50倍％。這樣高保費卻是低保障，以台灣平均壽命78歲來看，從50歲投保，繳了28年約168萬元的保費，若身故只領到保額100萬元。

考量切身需求　3個方法加強醫療保障

保德信人壽首席壽險顧問黃志明建議，對於身體健康的高齡族群而言，進行保險規畫時，應該著重自己「下一刻就需要的保障」，也就是醫療保障該高於壽險保障。保險專家建議可採取下列3種方式，替未來醫療保障作準備：